Svetainės paieška
Tai bankų išleisti vertybiniai poperiai, siekiant pritraukti papildomų lėšų. Pažyma – tai dokumentas, patvirtinantis lėšų įnešimą tam tikram laikui, dažniausiai už fiksuotą palūkanų normą. Santaupos ir indėlių sertifikatai skiriasi tuo, kad orientuojasi į indėlininką. Taupymo lakštai išduodami fiziniams asmenims, o indėlių – juridiniams asmenims.
Į indėlius, atidarytus naudojant tokius sertifikatus, galima atsiimti tik pateikus sertifikatą. Indėlių ir taupymo lakštų sertifikatus galima įsigyti bet kuriuo jų galiojimo laikotarpiu, o palūkanos už juos skaičiuojamos nuo įsigijimo moment.
Bendrosios indėlių ir taupymo sertifikatų savybės:
Tai;
gali išduoti tik bankas;
jų veiksmus reglamentuoja bankų teisės aktai;
reikalavimo teisės perleidimas leidžiamas;
nėra mokėjimo ar mokėjimo priemonė;
išduodami tik gyventojams ir gali būti platinami tik tarp gyventojų.
Skirtumai tarp indėlių ir taupymo sertifikatų yra nominalioje vertėje (minimali vertė neribojama), apskaičiavimo formose ir grąžinimo terminuose. Indėlių ir santaupų sertifikatai
- skubus (pagal įstatymą); Indėlių sertifikatų galiojimo laikas yra vieneri metai, taupymo sertifikatų – ne daugiau kaip treji metai. Pasibaigus galiojimo terminui, jie tampa pareikalavimo dokumentais ir turi būti išpirkti pirmuoju savininko prašymu.
Sertifikatuose nurodoma palūkanų suma už indėlį. Sertifikatas gali būti su teise anksti išimti lėšas arba be jos, su nuobaudomis už išankstinį lėšų išėmimą arba be jos.
Certificat:
Gaminamas vienkartinis ir serijinis;
vardinis ir nešėjas;
nuolaida ir palūkanos.
Skirtumai tarp indėlių ir taupymo sertifikatų yra nominalioje vertėje (minimali vertė neribojama), apskaičiavimo formose ir grąžinimo terminuose. komisinėmis sąlygomis gali parduoti tiek bankų filialai, tiek brokerių įmonės. Parduodamas sertifikato savininkas užpildo formą ir sertifikato stulpelį, kuris lieka banke. Sertifikato lapelio užpildymas gali būti pakeistas įrašu išduotų sertifikatų sertifikatų žurnale. Klaidos ir taisymai pildant sertifikatus neleidžiami.
Atėjus pareikalavimo terminui, bankas sumoka pagal pateiktą pažymą ir savininko prašymą grynųjų pinigų. Mokėti pagal taupymo lakštą galima grynaisiais arba negrynaisiais pinigais.
Komerciniai bankai indėlių ir santaupų sertifikatus naudoja kaip papildomų išteklių pritraukimo priemonę.
Kaip atrodo indėlio sertifikatas?
Skaitymo laikas: 3 min
Tarp paslaugų, kurias šiandien siūlo rusai komerciniai bankai, vis labiau plinta indėlių sertifikatų išdavimas. Šis bankinis produce yra palyginti naujas vidaus bankininkystės rinkoje, tačiau jo populiarumas nuolat auga.
Kas yra indėlio sertifikatas?
Indėlio sertifikatas yra viena iš vertybinių popierių rūšių, kuriuos komerciniai bankai išleidžia ir išleidžia savo klientams (juridiniams asmenims).
Ši pažyma yra dokumentas, patvirtinantis ir patvirtinantis indėlio į banką faktą ir sumą bei jo turėtojo teisę gauti sumą su palūkanomis po atlikimo. terminale. Dokumentas patvirtina investuotojo teisę gauti jame nurodytą sumą. Lėšų galima gauti bet kuriame šį sertifikatą išdavusio banko padalinyje.
Indėlių sertifikatų išdavimą ir išdavimą įstatymų lygmeniu reglamentuoja Rusijos Federacijos civilinio kodekso 844 straipsnis.
Svarbu! Indėlio sertifikatas negali būti naudojamas kaip mokėjimo priemonė atsiskaitant už prekes ar paslaugas.
Rusijoje tokiais sertifikatais naudojasi įvairios įmonės, norinčios laikinai palikti laisvą turtą ir gauti pajamų iš savo kapitalo. Dokumentą galima įsigyti tiek grynųjų pinigų banknotais, tiek banko kliento depozitinėje sąskaije esančiomis lėšomis.
Indėlis, indėlio sertifikatas ir taupymo sertifikatas: koks skirtumas?
Indėlių ir taupymo sertifikatai yra panašios sąvokos, tačiau jų negalima pakeisti. Vienintelis skirtumas tarp šių vertybinių popierių yra tas, kad indėlių sertifikatai siūlomi juridiniams asmenims (įmonėms, organizacijoms), o taupymo sertifikatai skirti fiziniams asmenims. Abiejų sertifikatų apyvartos sąlygos nesiskiria. Abu dokumentus galima įsigyti bet kuriuo metu iki jų galiojimo pabaigos, o palūkanos už abu sertifikatus skaičiuojamos nuo jų įsigijimo momento.
Į indėlius, atidarytus naudojant tokius sertifikatus, galima atsiimti tik pateikus sertifikatą. Indėlių ir taupymo lakštų sertifikatus galima įsigyti bet kuriuo jų galiojimo laikotarpiu, o palūkanos už juos skaičiuojamos nuo įsigijimo moment.
- yra vertybiniai popieriai;
- išduoda tik bankai;
- reglamentuoja bankininkystės teisės aktai;
- išduotas dokumentine forma;
- reiškia teisių perdavimą kitiems asmenims;
- negali būti atsiskaitymo ir mokėjimo už prekes ir paslaugas priemonė;
- išduodami tik Rusijos Federacijos gyventojams.
Taip pat nereikėtų painioti sąvokų „indėlis“ ir „indėlio sertifikatas“. Pagrindinis jų skirtumas yra tas, kad atsižvelgiama į sertifikatą saugumo, kuris taip pat yra turtas. Indėlis yra paprastas susitarimas tarp banko organizacijos ir įmonės. Išduodant sertifikatus, turtas transformuojamas: vietoj likvidžių lėšų organizacija gauna indėlių sertifikatus.
Kitas šio dokumento bruožas yra tai, kad jis nesumažina likvidumo, nes įmonė gali parduoti sertifikatą, kuris, kaip ir bet kuris vertybinis poperiius, gali būti perparduotas ir juo prekiaujama vertybinių popierių.
Indėlių sertifikatų rūšys
De 2 jų tipai:
- Suasmenintas: mokėjimas atliekamas tik sertifikate nurodytam juridiniam asmeniui kaip indėlininkui. Šiuo atveju teisių į šį indėlį perdavimas kitam juridiniam asmeniui vykdomas perleidimo tvarka.
- Į nešėją: Mokėjimas atliekamas asmeniui, kuris banke pateikė pažymas. Tokiems sertifikatams valstybės indėlių garantija netaikoma.
Pastaba! Pateiktinių sertifikatų pajamingumas yra mažesnis nei vardinių sertifikatų.
Privalumai ir trūkumai
Kam skirti indėlio sertifikatai? Patogumas juos įsigyti yra tas acest certificat sujungia banko indėlio ir užstato savybes. Palūkanų norma visada yra fiksuota ir suteikiama klientui grąžinimo metu. Pažymėjimas gali būti perduotas ar paskirtas, dovanojamas ar testamentu kitam asmeniui. Jei šis užstatas išduodamas pareikštiniam asmeniui, jokių papildomų veiksmų, išskyrus sertifikato gavimą, nereikės.
Asmeninei pažymai, teisių perleidimo atveju, reikės atlikti perleidimo procedūrą (ieškinio perleidimą). Dar vienas privalumas – pažymos gali būti pateikiamos kaip užstatas kreipiantis dėl paskolos, o pats dokumentas tokiu atveju perduodamas saugoti bankui. Be to, sertifikatą vietoj grynųjų pinigų galima pasiimti su savimi į tolimą kelionę.
O dabar šiek tiek apie indėlio sertifikato įsigijimo trūkumus:
- Tokie dokumentai į indėlių draudimo sistemą neįtraukiami.
- Jei indėlio sertifikatas išduodamas pareikštiniam turėtojui, jo saugumas turės būti stebimas taip pat atidžiai, kaip ir grynieji pinigai. Ji neturi patekti į trečiųjų šalių rangas.
- Palūkanos, sukauptos už sertifikatą, apmokestinamos taip pat, kaip ir klasikinis indėlis. Mokestį, paprastai apie 35%, bankas išskaičiuoja iš sertifikato turėtojo.
- Pradinė sertifikato kaina, pasikeitus savininkui, apmokestinama (13%). Jei asmens pažymėjimas buvo perduotas kitam asmeniui dėl dovanojimo ar paveldėjimo, šis asmuo turės mokėti gyventojų pajamų mokestį, nes jis yra investuotojo įpėdinis.
Indėlio sertifikatu išsprendžiamos problemos iš esmės skiriasi nuo problemų, kurias išsprendžia standartinis indėlis. Į juos įmonė gali investuoti finansinius išteklius, nustatydama investavimo laikotarpį. Esant poreikiui, juridinis asmuo turi teisę parduoti sertifikatą net anksčiau nei planuota.
Svarbu: indėlio sertifikatas yra geras būdas laikinas apgyvendinimas finansiniai ištekliai organizacijose. Pirma, lėšos yra apsaugotos nuo infliacijos procesų, antra, įmonė gali gauti papildomų pajamų ir esant reikalui sertifikatą parduoti vertybinių popierių rinkoje.
Indėlių sertifikatų įvedimo praktika Rusijoje
Šiuo metu daugiau nei 25 Rusijos Federacijos komerciniai bankai savo klientams siūlo įsigyti ir naudoti indėlių sertifikatus.
rusų bankų organizacijos parduoti indėlių sertifikatus rubliais ir užsienio valiuta. Indėlių eurais ir doleriais sertifikatai yra aktualesni, nes šios valiutos yra saugesnės infliacijos atžvilgiu, palyginti su rubliu.
Indėlių sertifikatų palūkanos visada yra daug didesnės nei standartinių terminuotųjų indėlių, nes jie nėra apsaugoti Indėlių draudimo agentūros, o tai reiškia, kad bankas galiūlyti pasiūlytes dides.
Pagrindinis sunkumas perkant indėlio sertifikatą yra gana didelės indėlių sumos, todėl šis finansinis produce daugiausia pozinuojamas kaip paslauga vidutiniam ir dideliam verslui. Rusijos bankų rinkinys minimalus dydis indėlis 100-500 tūkstančių rublių.
Rusijos bankų grąžinimo sąlygos paprastai yra tokios:
- Pasibaigus sutarčiai, pateiktas indėlio sertifikatas grąžinamas pilnai, sumokant visas palūkanas už indėlį.
- Sutartį nutraukus anksčiau laiko, pateiktas indėlio sertifikatas grąžinamas pilnai, tačiau mokamos palūkanos skaičiuojant pagal sertifikate nurodytą normą.
- Vieni bankai priskyrimo procedūrą atlieka nemokamai, kiti ima papildomą komisinį mokestį už jos vykdymą.
- Finansinių išteklių į atitinkamą vertybinį popierių formą pateikimo terminai svyruoja nuo kelių mėnesių iki 3 metų. Rusijos akcijų rinkoje aktualiausiais laikomi metiniai vertybiniai popieriai, derinantis optimalų laikotarpį ir geras palūkanų normas. 5 (100%) 1 balsa.
1. Taupymo ir indėlių sertifikatai yra vardiniai dokumentiniai vertybiniai popieriai, patvirtinantys tai, kad indėlininkas atitinkamoje pažymoje nurodytomis sąlygomis įnešė indėlio banku įnešė indėlio sumąti sertąėlių sertątą baigus galiojimo laikui. nustatyta pažyma pažymoje nustatytas indėlio sumos terminas ir palūkanos sertifikatą išdavusiame banke.
Taupymo lakšto savininkas gali būti tik fizinis asmuo, įskaitant individualų verslininką.
Indėlio suma, kurios mokėjimas patvirtintas taupymo lakštu, yra apdrausta Indėlių draudimo įstatymo nustatyta tvarka. asmenys.
Indėlio sertifikato savininkas gali būti tik juridinis asmuo.
2. Palūkanos už taupomąjį ar indėlio sertifikatą nustatomos ir mokamos banko patvirtintomis sąlygomis ir taupymo ar indėlio sertifikate nurodytais terminais.
3. Bankas turi teisę išleisti taupymo ir indėlių sertifikatus, kurių sąlygos nenumato savininko teisės. atitinkamą certificatetifikatą gauti indėlį pagal pareikalavimą, o tokioje pažymoje turi būti nuoroda, kad indėlininkas neturi teisės gauti indėlį anksčiau laiko pagal pareikalavimą.
4. Jeigu taupymo ir indėlių sertifikatai numato teisę atitinkamo sertifikato savininkui gauti indėlį pagal pareikalavimą, bankas, anksčiau pateikęs atitinkamo sertifikato savininko prašymą sušmą suėlą. indėlio ir palūkanų, sumokėtų už indėlius iki pareikalavimo, sumos, nebent atitinkamo sertifikato sąlygose nustatyta kitokia palūkanų norma.
5. Taupymo arba indėlių sertifikatai gali būti išleidžiami imobilizavimo sąlygomis (148 straipsnio 1 dalis), įskaitant imobilizavimą juos saugojant juos išduodančiame banke, jeigu toks tekstymijas dokumentų sų įskaitant imobilizavimą ius vertybinius popierius ir (arba) ) įrašyti teises į vertybinių popierių popierių Imobilizacijos atveju tokie pažymėjimai jų savininkams neišduodami, o tokių pažymėjimų savininkų teisės yra įtvirtintos viename sertifikate, kurio rekvizitus nustato Rusijos bankas.
str. Komentarai. 844 Rusijos Federacijos civilinis kodeksas
1. Taupymo lakštas pripažįstamas vertybiniu popieriumi, patvirtinančiu lėšų įnešimo į jį išleidusį banką kaip indėlį faktą ir indėlininko teisę, pasibaigus terminus įnešimo į jį išleidusį banką kaip indėlį faktą ir indėlininko teisę, pasibaigus terminus įnešimo in nustaty į. bet kuriai šio banko įstaigai. Taupymo lakšto turėtojas gali būti tik pilietis. Indėlio sertifikatas yra vertybinis poperiius, panašus į taupymo lakštą, tačiau jo turėtojas gali būti tik juridinis asmuo. Santykių tarp indėlį ar taupymo lakštą išleidusio banko ir jo kliento pagrindas yra banko indėlio (paskolos) santykiai.
Indėlių ir taupymo lakštų išleidimo ir apyvartos taisyklės paskelbtos Rusijos Federacijos centrinio banko 1992 m. vasario 10 d. raštu N 14-3-20 „Dėl bankų indėlių ir taupymo lakštų”. SSRS valstybinio banko 1993 m. liepos 10 d. raštu N 360 „Dėl vieno pavyzdžio mokėjimo dokumentų įvedimo“ nustatytos indėlio sertifikato formos forma yra patariamoji.
Bankas, norintis išleisti indėlių sertifikatus ir taupymo lakštus, turi patvirtinti jų išdavimo ir apyvartos sąlygas. Šis dokumentas turi būti pateiktas Rusijos Federacijos centrinio banko pagrindinei teritorinei administracijai banko korespondentinės sąskaitos vietoje per dešimt dienų nuo jo priėmimo. Indėlių prospektų sertifikatų registruoti nereikia.
Taupymo sertifikatas gali būti išduotas tik Rusijos Federacijos ar kitos valstybės, kuri naudoja rublį kaip oficialią valiutą, piliečiui. piniginis vienetas. Indėlio sertifikatas gali būti išduotas tik organizacijai, kuri yra juridinis asmuo, registruotas Rusijos Federacijos teritorijoje arba kitos valstybės, kuri naudoja rublį kaip oficialų piniginįtą, teritorijoje. Sertifikatai negali būti eksportuojami į valstybės teritoriją - „ne rublio zoną“ ir negali būti atsiskaitymo už parduotas prekes priemonė.
2. Sertifikatai gali būti skubūs arba pagal pareikalavimą. Indėlio sertifikatų apyvartos laikotarpis (nuo sertifikato išdavimo dienos iki tos dienos, kai sertifikato savininkas pagal sertifikatą gauna teisę reikalauti indėlio ar įnašo) ribojamas vieneri metai. Taupymo lakštų apyvartos laikotarpis yra treji metai. Jeigu pasibaigė indėlio (indėlio pagal sertifikatą) gavimo terminas, tokia pažyma laikoma pareikalavimo užstatu. Tai reiškia, kad bankas, gavęs pirmąjį savininko reikalavimą, privalo sumokėti nurodytą sumą.
Sertifikato formee turi būti šie privalomi duomenys: a) „indėlio“ (arba „taupymo“) sertifikato pavadinimas: b) pažymos išdavimo (indėlio ar taupomojo indėlio padėjimo) pagrindo nuoroda; c) date indėlio ar taupomojo indėlio padėjimo; d) sertifikatu išduoto indėlio arba taupomojo indėlio suma; e) besąlyginis banko įsipareigojimas grąžinti indėlio ar įnašo sumą; f) data, kada sertifikato turėtojas atsiėmė jo įneštus pinigus; g) banko palūkanų norma; h) mokėtinų palūkanų suma; i) išduodančio banko pavadinimas ir adresas; j) sertifikato (asmeniniam pažymėjimui) pirkėjo pavadinimas (vardas ir pavardė); k) dviejų asmenų, banko įgaliotų atlikti tokias operacijas, parašai, užantspauduoti banko. Pažymos tekste nėra nė vieno iš Privomos detalii daro jį negaliojančiu. Pažymą išduodantis bankas gali į ją įtraukti kitus papildomus įstatymus neprieštaraujančius duomenis.
Rusijos Federacijos „Sberbank“ taupymo sertifikatai gali būti platinami pagal savo sąlygas, kurios skiriasi nuo aukščiau išvardytų, suderinus su Rusijos Federacijos centriniu banku.
3. Sertifikatai gali būti asmeniniai arba pareikštiniai. Pareiškėjų sertifikatai perkeliami paprastu pristatymu. Įregistruota – sudarant reikalavimo teisės (cesijos) perleidimo sutartį. Remiantis Rusijos Federacijos centrinio banko 1992 m. vasario 10 d. raštu N 14-3-20, ši sutartis turi būti sudaryta nugaros pusė certificate. Tačiau nėra pagrindo manyti, kad nesilaikoma reikalavimų minėta taisyklė turėtų lemti reikalavimo teisės pagal indėlį (santaupų) perleidimo sutarties negaliojimą. Toks susitarimas taip pat gali būti surašomas atskirame lape ir sudaromas kitais įstatymų numatytais būdais.
4. Indėlininko - fizinio asmens prašymu bankas įsipareigoja (o indėlininko - juridinio asmens prašymu bankas turi teisę, jeigu sutartis nenumato ko kita) iki sutartos datos grąžinti fiksuotą -terminuotasis indėliniotasis ind. Šiuo atveju mokamos banko nustatytos palūkanos už indėlius iki pareikalavimo, nebent sertifikato sąlygos šiuo atveju nustato kitokią palūkanų normą.
Šiandien taupymo ir indėlių sertifikatus klientams (fiziniams ir juridiniams asmenims) siūlo daugiau nei 25 Rusijos komerciniai bankai, įskaitant Rusijos Sberbank, OJSC UBRIR, Maskvos banką, VTB, LLC, ProCB investbank, Mosco-Commerce Bank, įskaitant Naftos chemijos bankas, Europos patikos bankas ir kt.
Kas yra taupymo (indėlio) sertifikatas? Civilinio kodekso 44 skyriaus 844 straipsnio 1 dalyje Federația Rusijos Taupymo (indėlio) sertifikato vertė apibrėžiama taip:
„Taupymo (indėlio) sertifikatas yra vertybinis poperiius, patvirtinantis indėlio į banką dydį ir indėlininko (sertifikato turėtojo) teisę, pasibaigus nustatytam terminui, gauti indėliotaskanasą, nu irmatyūtaskanasą bank. pažymą sertifikatą išdavusiame banke arba bet kuriame šio banko padalinyje.
Rusijos Federacijos centrinio banko 1992 m. vasario 10 d. laiške N 14-3-20 (su pakeitimais) nustatytos vienodos visoms Rusijos kredito įstaigoms taikomos taisyklės dėl taupymo ir indėlių sertifikatų išleidimo ir vykdymo. 2000 m. lapkričio 29 d.) „Dėl bankų indėlių ir taupymo lakštų“
Taigi taupymo (indėlio) sertifikatai yra vertybiniai popieriai, kurie gali būti šių tipų:
- vardinis;
- įnešėją
- Vienkartiniu pagrindu.
- Įjungta nuolatinis pagrindas(seriale)
- santaupos;
- depozitas.
Certificate Indėlio- tai rašytinė banko pažyma apie juridinių asmenų jame padėtų indėlių išmokėjimą, kurios pagrindu teisės gali būti perleistos iš vieno asmens kitam. Atsiskaitymai grinaisi už pirkimą-pardavimą ir sumų mokėjimą pagal šias pažymas vykdomi tik m negrynaisiais pinigais.
Taupymo sertifikatas- tai dokumentas, kuris yra banko pareiga išmokėti į jį asmenų įdėtus taupomuosius indėlius, kurių teises vienas asmuo gali perleisti kitam. Atsiskaitymai ir mokėjimai pagal šias pažymas vykdomi tiek banko pavedimu, tiek grynaisiais pinigais. Išduodamas specialiose formose su aukštu apsaugos lygiu.
Taip pat yra prielaidas dėl sertifikatų išdavimo, būtent:
- Jie išduodami tik Rusijos Federacijos valiuta.
- Gali būti tik skubus.
- Jų savininkai gali būti Rusijos Federacijos rezidentai ir nerezidentai.
- Negalima pratęsti.
- Jie negali būti atsiskaitymo ar mokėjimo už parduotas prekes ar suteiktas paslaugas priemonė.
Taupymo (indėlio) sertifikatas yra palyginti naujas daugiafunkcis banko produce Rusijos rinkoje. Tam tikrų rūšių sertifikatai yra net labai paklausūs, pavyzdžiui, pareikštiniai taupomieji sertifikatai. Didžiausia paklausa 2012 - 2013 metais buvo taupymo lakštų, kurių galiojimo laikas yra nuo 1 iki 3 metų, o iki 2012 metų – taupymo lakštų, kurių galiojimo laikas.
Sertifikatų paklausa bėgant metams kinta. Didžiausias gyventojų aktyvumas perkant taupymo lakštus pasireiškė 2007 m., o nuo 2008 m. taupymo lakštų išdavimo apimtys sumažėjo iki 2012 m., o tai buvo siejama su krizinėmis situacijomis economicje, neapsaugotu valstybiniu investicijų į pareikštinius lakštus draudimu ir ne. patraukliausios bankų sąlygos pagal pelningumą.
Duomenys Centrinis bankas Rusijos Federacija pagal išduotų taupymo lakštų kiekį atrodo taip:
| iš kurių terminas nuo 181 dienos iki 1 metų (milijonai rublių) | Gr.3 ir gr santykis. 2 (%) |
||
|---|---|---|---|
| 1 | 2 | 3 | 4 |
| 2002 m | 1 127 | 934 | 89,9 |
| 2003 m | 1 663 | 1 058 | 63,6 |
| 2004 m | 3 623 | 2189 | 60,4 |
| 2005 m | 6 622 | 3 089 | 46,6 |
| 2006m | 16 232 | 7 600 | 46,8 |
| 2007m | 22 411 | 10 470 | 46,7 |
| 2008m | 18 040 | 7 318 | 40,6 |
| 2009 m | 15 487 | 5 705 | 36,7 |
| 2010 m | 13 981 | 5 344 | 38,2 |
| 2011 m | 11 518 | 2 755 | 23,9 |
| 2012 m | 228 376 | 36 498 | 15,98 |
| 2013 m | 349 711 | 35 125 | 10,04 |
Nu 2011 m. išaugo taupymo lakštų su terminu nuo 1 iki 3 metų, o 2012 - 2013 m. smarkiai išaugo investicijos į taupymo lakštus su terminu nuo 1 iki 3 metų. Tai matyti iš šios lentelės:
| Metų pabaigoje / Apimtys (nominaliąja verte) | Taupymo lakštai – iš viso (milijonai rublių) | kurių terminas nuo 181 dienos iki 1 metų (milijonai rublių) | Gr.3 ir gr santykis. 2 (%) | su grąžinimo terminu nuo 1 metų iki 3 metų | Gr.5 ir gr santykis. 2 (%) |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 |
| 2010 m | 13 981 | 5 344 | 38,2 | 4 156 | 29,7 |
| 2011 m | 11 518 | 2 755 | 23,9 | 4 944 | 42,92 |
| 2012 m | 228 376 | 36 498 | 15,98 | 158 186 | 69,27 |
| 2013 m | 349 711 | 35 125 | 10,04 | 273 386 | 78,17 |
Sertifikatų savininkais gali būti fiziniai asmenys, tiek rezidentai, tiek nerezidentai. Taupymo lakštą iš banko galima įsigyti įnešant grynuosius pinigus pirkimo metu arba naudojant indėlyje saugomas lėšas.
Kadangi taupymo (indėlio) sertifikatas yra vertybinis poperiius, pats sertifikato blankas turi visus reikiamus apsaugos laipsnius ir vandens ženklus, gaminamas specializuotose spaustuvėse, turinčiose atitinkamas licencijas.
Sertifikatai išduodami specialioje formee, kuriaje turi būti: detalii reikalingos:
- pavadinimas „taupymo (arba indėlio) sertifikatas“;
- sertifikato numeris ir serija;
- įnašo/įnašo įnešimo date;
- sertifikato išduoto indėlio ar indėlio suma (žodžiais ir skaičiais);
- besąlyginis banko įsipareigojimas grąžinti įmokėtą ar indėlio sumą ir sumokėti mokėtinas palūkanas;
- sumos pagal banko pažymą reikalavimo data;
- palūkanų norma už naudojimąsi indėliu/indėliu;
- mokėtinų palūkanų suma (žodžiais ir skaičiais);
- palūkanų norma anksčiau pateikus pažymą apmokėti;
- vardas, pavardė, vieta ir korespondentinė sąskaita credit organizacija, atidarytas Rusijos banke;
- dėl asmens pažymėjimo: indėlininko pavadinimas ir buveinė - juridinis asmuo ir pilnas pavadinimas. ir indėlininko paso duomenys – fizinis asmuo;
- dviejų banko darbuotojų, įgaliotų pasirašyti tokius dokumentus, parašai, užantspauduoti banko antspaudu.
Norėdami gauti atsakymą į klausimą „Kodėl mums reikalingi taupomieji indėlių sertifikatai?“, pažvelkime į jo taikymo sritį. Taupymo (indėlio) sertifikatų patrauklumas siejamas su plačiu jų panaudojimo spektru, būtent:
- Tai ypatinga rūšis indėlis, jungiantis indėlio ir užstato savybes. Ji turi fiksuotą palūkanų normą, kuri nustatoma išleidžiant vertybinį popierių. Palūkanos mokamos kartu su sertifikato išpirkimu pateikus. Išankstinio sertifikato grąžinimo atveju bankai moka palūkanas, nustatytas už indėlius iki pareikalavimo.
- Banko sertifikatą galima padovanoti arba perleisti kitam asmeniui. Teikėjui išduotas pažymėjimas kitam asmeniui perduodamas paprastu įteikimu. Asmens pažymėjimas perduodamas paprastas dizainas perleidimas (reikalavimo perleidimas) kitoje pažymos blanko pusėje ir papildomuose lapuose (prieduose). Perkėlimo procedūra nėra sudėtinga.
- Sertifikatai gali būti palikti jūsų įpėdiniams. Tiesa, testatoriui tai vargina. Kiekvieną kartą pasibaigus lėšų reikalavimo pagal indėlio sertifikatą datai, jį reikia perregistruoti, taigi ir tuo pačiu metu pakeisti testamentą, nes Keičiasi indėlio sertifikato duomenys.
- Jie gali būti naudojami kaip paskolų užstatas. Tokiu atveju taupymo (indėlio) sertifikatai, kaip taisyklė, perduodami saugoti į banką toje vietoje, kur buvo gauta paskola. Taigi, jeigu savo turimas lėšas investavote į ilgalaikį pelningą indėlio sertifikatą, o pajamų iš jo prarasti nenorite, tačiau pinigų vis tiek reikia, tuomet galite imti paskolą su šiuo vertybiniu popieriumi.
- Taupymo rašteliai gali būti naudojami lėšoms saugoti keliaujant. Visada patogiau neštis vieną popierių, o ne kelias kupiūrų pakuotes. Lėšas apmokėti už taupymo lakštą galite gauti visuose sertifikatus išduodančiuose ir fizinius asmenis aptarnaujančiuose Banko padaliniuose. Tačiau išankstinio vertybinio popieriaus grąžinimo atveju gausite palūkanas „pagal pareikalavimą“ ir tik už faktinį vertybinio popieriaus saugojimo dienų skaičių. Ši paslauga turi ir trūkumų – ne visi bankai turi platų filialų tinklą visoje šalyje, o nešiotis sertifikatą (turėtis) pavojinga kaip ir pinigai.
Rusijos „Sberbank“ taupymo sertifikatas, išduodamas pareikštiniam, gali sudominti žmones, o tai paaiškinama plačia „Sberbank“ filialų tinklo visoje Rusijoje geografija.
Tačiau prieš kalbėdamas apie Rusijos „Sberbank“ taupymo sertifikatą, pirmiausia papasakosiu apie keletą reikšmingų sertifikatų trūkumų. Reikšmingi taupymo (indėlio) sertifikatų trūkumai yra šie:
- Asmenų indėlių draudimo sistemoje nedalyvauja bankų pareikštiniai taupymo lakštai, įskaitant Rusijos „Sberbank“ sertifikatus.
Taigi, remiantis 2003 m. gruodžio 23 d. Federalinio įstatymo „Dėl asmenų indėlių Rusijos Federacijos bankuose draudimo“ 5 straipsnio 2 dalies 2 punktu ir N 177-FZ 4 straipsnio 2 dalies 2 punktu. Federalinis įstatymas „Dėl Rusijos banko mokėjimų už asmenų indėlius paskelbtuose bankrutuojančiuose bankuose, kurie nedalyvauja sistemoje privalomasis draudimas fizinių asmenų indėliai Rusijos Federacijos bankuose“ 2004 m. liepos 29 d. N 96-FZ, lėšos, fizinių asmenų įneštos į bankų indėlius, patvirtintus taupymo lakštais, nėra apdraustos.
Vadinasi, jeigu pareikštinius sertifikatus išduodantis bankus bankrutuoja arba jam bus panaikinta banko licencija, indėlininkai, kurie savo santaupas laikė taupymo lakštuose (pareikštiniuose sertifikatuose) tame banke, nebus įtraukštiųūįa as Dr , sąrašą. Centrinis bankas išmokės draudimo išmoką. Tokia galima finansinių nuostolių reikia apsvarstyti ir vengti.
- Palūkanų pajamos, sukauptos už visų rūšių Taupymo lakštus, apmokestinamos taip pat, kaip ir palūkanos už įprastus banko indėlius. Taigi asmenų pijamom nustatoma mokesčio tarife 35% dydžio palūkanas, priklausančias taupymo lakšto, viršijančio Rusijos banko refinansavimo normą, turėtojui. Sis mokestis apskaičiuoja ir pasileka bankai.
Taigi, pavyzdžiui, jei indėlio sertifikato palūkanos yra 10%, o refinansavimo norma yra 8,5%, tada pajamos, sukauptos nuo 1,5% (10% - 8,5%) tarifo, apmokestinamos 35 proc. Šiandien bankai paprastai nustato sertifikatų pajamingumą, mažesnį už refinansavimo normą, o tik sertifikatams labai didelei sumai ir ilgalaikiam – virš normos. Pavyzdžiui, didžiausios Rusijos „Sberbank“ taupymo lakštų palūkanų normos 2013 m. svyruoja nuo 8.50 iki 10.00%. Be to, kuo didesnė suma ir kuo ilgesnis terminas, tuo didesnis tarifas.
- Mokestis 13% nuo pradinės registruoto Taupymo lakšto vertės. Mokama, jei vardinis pažymėjimas pakeitė savininką ir jį anuliuoja ne pirkėjas, o kitas asmuo. Kitaip tariant, asmens liudijimo gavimas kaip paveldėjimas, dovanojimas ar perleidimas kitam asmeniui reiškia kito asmens pajamų gavimą.
Užpildymas ir pateikimas inspecție mokesčių pajamų deklaravimas yra asmens pažymėjimo gavėjas. Venkite mokėti šį mokestį naujas savininkas gali tik tuo atveju, jei jis paklus mokesčių paslauga mokėjimo dokumentą, patvirtinantį jo paties išlaidas šiai pažymai įsigyti.
Taupymo lakštai (pareiškėjui) neapmokestinami. Todėl jie yra populiaresni tarp investuotojų.
Rusijos „Sberbank“ santaupų sertifikatas (pareiškėjui).
Certificat „Sberbank“ santaupų
Pagrindinės Rusijos „Sberbank“ santaupų sertifikatų išdavimo și aptarnavimo sąlygos yra šios:
- išduodami Rusijos Federacijos valiuta;
- išduodami laikotarpiui nuo 3 mėnesių iki 3 metų;
- Minimali indėlių suma taupymo lakštams yra 10.000 rublių;
- Indėlio pagal sertifikatus kiekį, nominalą (indėlio sumą) ir terminą nustato indėlininkas;
- Išduodamas konkrečiam laikotarpiui;
- turėti fiksuotą palūkanų normą;
- sertifikato perdavimas galimas bet kuriuo indėlio galiojimo metu. Savo draugams ir artimiesiems galite padovanoti taupymo lakštą. Tokiu atveju teisių pagal pažymą perdavimas kitam asmeniui vykdomas tiesiog įteikiant šiam asmeniui pažymą, išvada papildomų susitarimų ir nereikia jokių kitų teisių patvirtinimo.
Nu 2014 m. lapkričio 17 d. Rusijos „Sberbank“ taupymo lakštų palūkanų normos buvo nustatytos taip:
| Dienų kiekis | Indėlio suma rubliais / palūkanos (% per metus) |
||||
|---|---|---|---|---|---|
| 10 000 - 50 000 | 50 000 - 1 000 000 | 1 000 000 - 8 000 000 | 8 000 000 - 100 000 000 | aproximativ 100.000.000 |
|
| 91-180 | 0,01 | 8,00 | 8,50 | 8,75 | 9,00 |
| 181-365 | 0,01 | 8,75 | 9,25 | 9,50 | 9,75 |
| 366-730 | 0,01 | 9,25 | 9,75 | 10,00 | 10,25 |
| 731-1094 | 0,01 | 9,50 | 10,00 | 10,25 | 10,50 |
| 1095 | 0,01 | 10,00 | 10,50 | 10,75 | 11,00 |
Rusijos „Sberbank“ santaupų sertifikato trūkumas yra padidėjusi rizika jį laikant namuose. Teisių pagal prarastą pažymėjimą atkūrimas vykdomas tik per teismą.
Išsamesnę informaciją apie „Sberbank“ sertifikatus rasite straipsnyje „Rusijos Sberbank taupymo sertifikatas (pareiškėjui): išleidimo sąlygos, pajamingumas, vertybinių popierių nominalas. Pakeitimas atliktas 2014 m. lapkričio 17 d.
Daugelis taupančiųjų finansų krizės metu gali būti labai susirūpinę, kad jų santaupos ne tik išliktų saugios, bet, jei įmanoma, padidėtų. Kai kurie pasirenka lengvesnį būdą ir laiko pinigus namuose (ne geriausias variantas), kiti perka auksą ar valiutą, treti atidaro banko indėlį. Šiandien geriausia rekomendacija norintiems išsaugoti ir padidinti savo turtą – lėšas įnešti į santaupas ir indėlių sertifikatus. Jie yra patikimiausias ir nuspėjamas būdas sutaupyti pinigų nuo infliacijos. Pažvelkime į šį investavimo būdą atidžiau.
Kas tai yra?
Indėlio sertifikatas – tai aukščiausios apsaugos laipsnio vertybinis poperiius, kuris tarnauja kaip indėlio sumos patvirtinimas. Jį galite įsigyti iš bankų trijų mėnesių iki trejų metų laikotarpiui. Norint įsigyti vertybinį popierių, tereikia atvykti į banką su sukauptomis santaupomis ir pasu. Indėlininkas gali išduoti asmeninį arba pareikštinį indėlio sertifikatą. Šie vertybiniai popieriai išleidžiami 10 000 ar daugiau rublių, ir jie turi tam tikras laikotarpis, taip pat fiksuota palūkanų norma.
Jei sertifikatas išduodamas pareikštiniam asmeniui, jis gali būti naudojamas kaip kredito užstatas, bus priimtas atsiskaityti įgaliotuose banko skyriuose, taip pat be jokių apribojimų gali būti perduotas kitiems asmenims. Jam pasibaigus, jis grąžinamas į banką, kur indėlininkas gaus savo indėlio sumą su užstate nurodytomis palūkanomis. Jei indėlis išimamas anksčiau laiko, indėlininkui suteikiama iki šiol sukaupta indėlio suma su palūkanomis. Nesvarbu, kokioje situacijoje bankas atsidurs, darbo su klientu sąlygos nesikeis, kaip ir nebus „mažinama“ palūkanų norma (m. vienašališkai tokie veiksmai yra neteisėti).
Privalumai
Banko indėlių sertifikatai turi tam tikrų pranašumų prieš įprastus. banko indėliai. Svarbiausia iš jų yra tai, kad jį galima be jokių sunkumų atiduoti ar perleisti kitam asmeniui, nereikia apie tai pranešti bankui ir registruotis notaro patvirtintas įgaliojimas. Norėdami pervesti asmeninį indėlio sertifikatą, turite nugaros pusė užstato, nurodykite naujojo savininko paso duomenis. Pateikiamas sertifikatas yra patogus kaip užstatas ar užstatas kreipiantis dėl paskolos. Taigi, jūs galite gauti paskolą iš bet kurio banko už sumą, kuri neturėtų viršyti sertifikato nominalios vertės. Dėl šio sprendimo paskolos palūkanų normą galite sumažinti 6% per metus.
Popieriaus nominalios kainos ypatumai
Personalizuoti taupymo ir indėlių sertifikatai yra patikimai apdrausti. Indėlininkas turi galimybę grąžinti savo santaupas, jei iškyla problemų su vertybinius poperiius išleidusiu banku. Neatidėliotinos situacijos atveju išgryninkite pareikštinį santaupų sertifikatą forță majoră galima tik paskelbus banko bankrotą. Kaip ir kitų rūšių indėliai, indėlio sertifikatas yra apmokestinamas gyventojų pajamų mokesčiu. Į tai taip pat reikia atsižvelgti perkant.
Veislės
Indėlio sertifikatas – tai didelio nominalo vertybinis poperiius, kuris patvirtina juridinio asmens fiksuotą procentą ir konkrečiam laikotarpiui įneštą indėlio į banką sumą. Šios rūšies vertybiniai popieriai yra skirti naudoti kaip vekselis, nes paskolos atveju šios lėšos bus užstatas. Indėlio sertifikatas gali būti parduodamas, įkeistas arba perleistas kitam savininkui.
Padidėjęs pelningumas yra skiriamasis bruožas tokius vertybinius poperiius. Banko indėlių sertifikatai gali būti asmeniniai arba laikomi. Suėjus vertybinio poperiaus terminui, investuotojas gauna investuotą sumą ir palūkanas. Indėlių sertifikatus kiekvienas bankas išduoda Rusijos Federacijos valiuta, o visi mokėjimai atliekami banko pavedimu. Šie bankiniai produktai yra gana patikimi, todėl indėlininkų susidomėjimas jais tampa vis labiau pastebimas.
Problemos, kurias reikia išspręsti
Pirmiausia turite atkreipti dėmesį į tai, kuo indėlio sertifikatas skiriasi nuo klasikinio terminuoto indėlio. Svarbiausias skirtumas yra tas, kad tai vertybinis poperiius, kuris pats savaime tarnauja kaip turtas. Indėlis yra tik verslo ir banko susitarimas. Atitinkamai, išleidžiant indėlio sertifikatus keičiamas turtas, taip pat keičiasi jų sudėtis: likvidžios įmonės lėšos keičiamos į indėlio sertifikatą. Tai sukelia tam tikras pasekmes.
Kitas bruožas yra tai, kad tokie vertybiniai popieriai nekenkia likvidumui, nes įmonė turi galimybę parduoti sertifikatą. Kaip ir visas kitas vertybinių popierių rūšis, taip ir šiuo galima prekiauti rinkoje ir perparduoti, tačiau yra tam tikrų niuansų. Norėdami juos suprasti, turite atsižvelgti į indėlių sertifikatų tips:
- Personalizuota – manykite, kad mokėjimai bus atliekami tik tam asmeniui, kuris pažymoje nurodytas kaip indėlininkas. Tokiu atveju, norint perleisti teises į šiuos vertybinius poperiius kitam asmeniui, reikalingas pavedimas.
- Pareiškėjui – reiškia mokėjimą asmens, kuriam bankui buvo pateiktas sertifikatas, naudai. Šie vertybiniai popieriai turi galimybę laisvai cirkuliuoti rinkoje per visą jų galiojimo laiką.
Indėlių sertifikatų tikslai
Pasirodo, tokių užduočių sąrašas labai skiriasi nuo tų, kurios sprendžiamos per terminuotąjį indėlį. Bendrovė turi galimybę investuoti lėšas į indėlio sertifikatą, iš anksto nustačiusi investavimo laikotarpį. Ir jei reikia, parduokite šiuos vertybinius poperiius „neskausmingai“. Svarbu suprasti, kad nuostoliai, susiję su išankstiniu sertifikato pardavimu, bus mažesni nei nuostoliai, kai ankstyvas nutraukimas banko sutartis apie pinigų investavimą.
Dėl šios priežasties indėlio sertifikatas iš „Sberbank“ ar kito finantelor tarnauja kaip gera priemonė dėl piniginio turto laikino patalpinimo. Be to, kad pinigai bus apsaugoti nuo infliacinių palūkanų, taip pat yra galimybė gauti papildomų palūkanų pajamų. Sertifikatas gali būti parduodamas vertybinių popierių rinkoje.
Vidaus įgyvendinimo praktika
ÎN Rusijos bankai siūlomas toks produce kaip indėlio sertifikatas. Tai gali būti rubliais arba užsienio valiuta. Populiariausi indėlių popieriai yra eurais ir doleriais, nes jų infliacija yra pastebimai mažesnė nei naudojant Rusijos rublį.
Tokių vertybinių popierių palūkanos yra didesnės nei terminuotųjų indėlių, nes jie nėra apsaugoti indėlių draudimo agentūros, o bankas gali pasiūlyti didesnes palūkanas. Pateiktinis indėlio sertifikatas pasižymi mažesniu pajamingumu, palyginti su vardiniu.
Su kuo susiduria investuotojas?
Pagrindinis sunkumas perkant tokio tipo vertybinius poperiius yra santykinai didelės minimalių indėlių sumos, todėl finansinis produce bus positionnuojamas kaip sprendimas dideliam ir vidutiniam verslui. Rusijos bankuose minimali norma yra 100-500 tūkstančių rublių.
Grąžinimo terminai
Indėlio sertifikatas, kurio galiojimo laikas jau pasibaigęs, bus visiškai grąžintas su privalomu indėlio palūkanų mokėjimu. Jeigu pateikiamas vertybinis poperiius, kurio galiojimo laikas dar nepasibaigęs, tuomet jis išperkamas pilnai, tačiau mokamos palūkanos, skaičiuojant pagal pažymos tekste nurodytą normą.
Kai kurie bankai perleidimo atveju taiko papildomą komisinį mokestį, o kiti tai daro nemokamai.
Populiarus produce
Populiariausi yra Rusijos Federacijos „Sberbank“ sertifikatai. Jų norma yra indėlių palūkanų normos lygyje ir kartais ją viršija. Sertifikatai nenumato palūkanų kapitalizavimo, nes iš pradžių nustatoma fiksuota norma. Rusijos taupomasis bankas išduoda tik pareikštinius sertifikatus.
Išleidimo sąlygos
Bankas yra juridinis asmuo, todėl pagal galiojančias taisykles gali leisti akcijas ir obligacijas. Šie vertybiniai popieriai turi tas pačias savybes kaip ir išleisti analogai akcinės bendrovės. Be šių vertybinių popierių, bankas turi teisę leisti specializuotus taupymo ir indėlių sertifikatus.
Banko sertifikatas investuotojui patrauklus, nes yra vertybinis poperiius. Pagal patikimumą jis užima antrą vietą, o vyriausybės vertybiniai poperiai – pirmoje vietoje. Banko sertifikato turėtojas turi didesnę galimybę susigrąžinti pinigus, palyginti su akcinės bendrovės akcijomis ir obligacijomis.
Skirtumas
Indėlio sertifikatas – tai rašytinė banko pažyma, kurioje nurodoma, kad jo savininkui bus sumokėta už įdėtus indėlius bei palūkanas už juos. Taupymo lakštas yra dokumentas, kuris yra banko įsipareigojimas grąžinti į jį įdėtus fizinių asmenų taupomuosius indėlius.
Abiejų rūšių išdavimo ir įdėjimo sąlygos yra panašios, kad indėlio sertifikatas naudojamas tik juridiniams asmenims, o taupymo sertifikatas – gyventojams. Asmenys, juridiniai ar fiziniai asmenys, padėję indėlius banke, vadinami naudos gavėjais arba indėlininkais. Jie turi teisę gauti indėlio sumą, pasibaigus nurodytam terminui, bei palūkanas už ją.
