Mes patikriname cbm pagal pc. OSAGO: skaičiavimo metodas, koeficientai, tarifai ir mokėjimai CBM nurodytais duomenimis yra 0,5

KBM - koeficientas "Bonus-Malus". Šią vertę draudimo bendrovės naudoja apskaičiuodamos draudimo įmoką pagal sutartį.

Dėl avarijų buvimo ar nebuvimo KBM yra sumažinamas arba padidinamas. Išmoksime apskaičiuoti OSAGO KBM 2019 m.

OSAGO

OSAGO polisas – tai dokumentas, pagal kurį draudimo bendrovė iš dalies atlygina žalą nukentėjusiam asmeniui po nelaimingo atsitikimo, dėl kurio kaltas jos klientas. Tos pačios sąlygos taikomos ir vairuotojams, įtrauktiems į tą patį draudimo liudijimą.

OSAGO draudimo poliso kaina priklauso nuo šių rodiklių:

• vairuotojo amžius;
• vairavimo patirtis;
• vairavimo be avarijų rodiklis, atsižvelgiama į draudimo istoriją (KBM);
• apdrausto automobilio charakteristikos (KM-variklio galios koeficientas);
• veikimo regionas (CT-teritorinis koeficientas);
• šiurkščių pažeidimų koeficientas (KN);
• iš bendrųjų sutarties sąlygų;
• priekabos buvimas ar nebuvimas arba apribojimai.

Vaizdo įrašas: kaip apskaičiuoti nuolaidą KBM vairavimui be avarijų

Lentelė ir teisingas jos pritaikymas

1. Kairiajame stulpelyje nurodoma vairuotojo klasė. Visiems vairuotojams, kurie OSAGO sutartį sudaro pirmą kartą, būdinga trečioji klasė, KBM klasė bus lygi 1.
2. Tada nustatoma, kiek draudiminių įvykių buvo per ankstesnių draudimo sutarčių galiojimą, dėl kurių vairuotojas buvo pripažintas kaltu. Pradedantiesiems tokių atvejų nėra, todėl reikia skaičiaus „0“.
3. Stulpelis, rodantis nuostolių skaičių, reikalingas kitų metų klasei nustatyti. Pradedantiesiems 4 klasė.
4. Ketvirta klasė atitinka 0,95 KBM vertę.

Pavyzdžiai

Apsvarstykite du pavyzdžius. Pirmajame vairuotojas metus važiavo be avarijų, antrajame – vairuotojas. Pradėkime nuo pirmojo pavyzdžio.

Tarkime, kad draudimo sutarties sudarymo metu vairuotojui buvo priskirta 9 KBM klasė. Tie. 30% nuolaida baziniam draudimo tarifui. Tai reiškia, kad vairuotojas jau pasinaudojo draudimo bendrovės paslaugomis ir kasmet gaudavo 5% didesnę nuolaidą vairavimui be avarijų.

Po metų tas pats vairuotojas pradėjo rengti naują draudimo sutartį. Nelaimingų atsitikimų nebuvo. Nuo 9 klasės mes judame lentelės stulpeliu žemyn, draudimo agentas žiūri į naują klasę. Vairuotojas gauna 10 klasę, nuolaida 35% (0,65 vertės).

Apsvarstykite kitą pavyzdį, kai tas pats vairuotojas (9 klasė) patyrė 3 avarijas. Iš 9 klasės mes judame išilgai lentelės į dešinę, iki vertės, kurioje nurodyti 3 mokėjimai. Ir gauname 1 klasę, o dauginamasis koeficientas yra 1,55. Tai reiškia, kad vairuotojas turės sumokėti padidėjusias išlaidas.

Norėdami savarankiškai nustatyti nuolaidą:

• reikia pradėti skaičiavimą nuo eilutės, kurioje yra trečioji klasė;
• po kiekvienų nelaimingų atsitikimų metų galite nusileisti viena eilute žemiau;
• už kiekvienus nelaimingų atsitikimų metus reikia eiti į eilutę, atitinkančią draudimo įmokų skaičių;
• jei vairuotojas neturi draudimo metus, jo klasė yra treji;
• jei polisas atviras (neribotas vairuotojų skaičius), koeficientas keičiasi tik automobilio savininkui.

Anot OSAGO, maksimali nuolaida vairuojant be avarijų yra 50 proc. Tai atitinka 0,5 reikšmę, o klasę 13. Vairuotojas gauna didžiausią įmanomą nuolaidą, jei jam nebuvo sumokėtas draudimas 10 metų.

Draudimo išmokos mokamos tik tada, kai jūsų išprovokuotos avarijos auka kreipiasi į draudimo bendrovę dėl išmokėjimo. Jei žala nedidelė, vairuotojai ją sutvarko vietoje, o poliso kaina nedidėja.

Jei vairuotojų skaičius ribojamas, koeficientas nustatomas pagal kiekvieno vairuotojo informaciją:

• draudimo bendrovės darbuotojai nustato KBM pagal prasčiausios klasės vairuotoją;
• nuolaida suteikiama asmeniui, o ne transporto priemonei;
• koeficientas didėja tik už avariją kaltam vairuotojui.

• tranzito draudimas;
• kitoje valstybėje registruotos transporto priemonės draudimas.

Lentelėje pateikta teorinė koeficiento reikšmė. Realiai jo vertė gali būti didesnė, nes draudikai ne visada įveda MSC į PCA duomenų bazę, kuria turi pasikliauti visos draudimo bendrovės.

Tai daroma siekiant gauti daugiau pinigų. O vairuotojas, kuris nelabai išmano draudimo išmokas, lengvai pagaunamas ir sumoka daugiau nei reikalaujama.

Nuolaida greitai patikrinama nepriklausomai per PCA duomenų bazę.. Tai labai svarbu, nes draudimo bendrovės kartais neįveda koeficiento į PCA duomenų bazę, siekdamos gauti didesnį pelną už tą patį draudimo polisą.

Rusijos transporto priemonių draudikų sąjunga yra ne pelno siekianti įmonių organizacija, atstovaujanti vienai visos Rusijos profesinei asociacijai.

Jis pagrįstas draudikų, kurie verčiasi transporto priemonių savininkų civilinės atsakomybės privalomuoju draudimu, privalomojo narystės principu. Asociacijos statusas yra nustatytas įstatymu. Struktūrą sudaro 71 draudimo bendrovė.

Koeficientą galite patikrinti PCA bazėje oficialioje svetainėje: http://www.autoins.ru/ru/osago/polis.

Jums reikės šios informacijos:

• Gimimo data;
• asmens dokumento duomenys arba asmens, kuriam leidžiama vairuoti automobilį, vardas ir pavardė bei gimimo data;
• informacija apie vairuotojo pažymėjimą.

Varnele patvirtinamas sutikimas tvarkyti asmens duomenis, atliekamas patikrinimas.

Jei galutinis skaičius sutapo su jūsų teoriškai apskaičiuota verte, taip ir turėtų būti. Jei, patikrinus PCA reikšmę, gaunamas neteisingas rezultatas, KBM reikia atkurti.

PCA duomenų bazė suteikia išsamiausią informaciją. Galite nustatyti, iš kur kilo koeficiento reikšmė, kuris poliso numeris buvo naudojamas skaičiuojant.

Draudimo bendrovė, sudarydama OSAGO sutartį, turi naudoti AIS informaciją apie ankstesnius draudimo laikotarpius, kad patvirtintų KBM naudojimo pagrįstumą.

Remdamiesi duomenų baze taip pat galite patikrinti įmonės naudojamo koeficiento pagrįstumą politikoje nurodyto vairuotojo atžvilgiu. Sistema turi duomenis apie vairuotojus nuo 2011 m. pradžios.

Vairuotojo klasę PCA sistemoje keičia tik draudimo bendrovės atstovai. Bazės darbuotojai AIS duomenų nekeičia. Bet kokius pakeitimus atlieka draudimo bendrovės darbuotojai.

Nuo 2014 m. įmonės informaciją apie OSAGO sutartis privalo perkelti į duomenų bazę per 24 valandas nuo sutarties sudarymo.

Pirmiausia turite išsiaiškinti, kada buvo padaryta klaida apskaičiuojant KBM. Pačioje politikoje koeficientas nenurodomas, todėl ankstesnės polisos turėtų būti perskaičiuotos.

Neišmeskite senų draudimo polisų. Jų prireiks norint perskaičiuoti teisingą vertę.

Draudimo koeficientai keičiasi kiekvienais metais. Draudimo poliso kaina turi būti derinama kasmet. Jei jau tai darėte visą laiką, tikriausiai yra klaida ankstesnėje politikoje.

Klaidos priežastys:

• informacija duomenų bazėje nepataisyta, yra įrašas su informacija apie seną polisą;
• darbuotojai suklydo įeidami;
• jei įmonė bankrutavo ar buvo likviduota, darbuotojai galėjo neperteikti informacijos apie PCA sistemą.

KBM galite atkurti draudimo bendrovėje, kuri padarė klaidą apskaičiuodama. Jei klaida pasitvirtins, pakeitimai bus atlikti po kelių dienų.

Jei ankstesnė draudimo bendrovė suklydo, reikia ten kreiptis. Likvidavus, koeficientas negali būti atkurtas, nes kitos draudimo bendrovės kolegų klaidų netaiso.

Jei paprasti darbuotojai atsisako pripažinti savo klaidas, kreipkitės į įmonės pagrindinę buveinę, pateikite skundą, išsiųskite jį registruotu paštu arba asmeniškai. Jei pateikiate jį asmeniškai, paprašykite, kad skundo kopijos būtų pažymėtos užrašu, kad jis priimtas nagrinėti.

Dokumente turi būti išsamiai aprašytos aplinkybės, patvirtinančios neteisingą koeficiento taikymą. Įveskite darbuotojo vardą, pavardę, laiką, draudimo poliso numerį.

Jūs turite teisę reikalauti raštiško mokėjimo. Taip pat galite paminėti, kad ketinate pateikti skundą dėl įmonės finansinius atsiskaitymus kontroliuojančioms institucijoms. Jei rezultatų nėra, susisiekite su FFMS.

Jeigu vienas iš draudime įrašytų vairuotojų pakeitė vairuotojo pažymėjimą, apie tai privalote nedelsiant informuoti draudimo bendrovę. Tai reiškia bet kokios kitos informacijos dokumentuose pakeitimą.

Jei draudimo bendrovė dėl kokių nors priežasčių negauna informacijos apie įvykį, vairuotojai pradeda sukčiauti ir nutyli apie savo avarijas. Skaičiuojant, informacijos netikslumas iškart bus aptiktas PCA duomenų bazėje.

Draudimo bendrovė turi teisę taikyti nuobaudas už melagingų duomenų pateikimą. Bauda – 1,5 koeficiento, didės draudimo kaina.

Vairuotojas negali pasislėpti nuo sankcijų net ir nusprendęs pakeisti draudiką.

Niuansai:

• KPR nenaudojamas lengviesiems automobiliams;
• KM naudojamas tik keleiviniams automobiliams;
• KP netaikomas automobiliams, kurie buvo registruoti Rusijos Federacijoje.

Taip pat yra ir kitų funkcijų. Dėl šios priežasties, jei nepasitikite savo draudimo bendrovės darbuotojais, bet kuriuo iš internetinių polisų skaičiuotuvų įvairiose svetainėse naudotis visada yra greičiau ir paprasčiau.

Tuo pačiu metu tokių klausimų supratimas yra ne tik naudingas, bet ir pelningas. Išanalizuokime problemą nuo pat pradžių, tai yra tokiam automobilio savininkui, kuris net nežino, ką reiškia KBM, ir pažvelkime į kai kurias jo taikymo subtilybes.

Privalomas draudimas

Kiekvienas automobilio savininkas kartu su kitais dokumentais privalo turėti OSAGO. Tai Politikos dėka visi vairuotojai yra apsaugoti. Jei įvyksta eismo įvykis, kalto įvykio šalies draudimas sumoka nukentėjusiam asmeniui už transporto priemonės atstatymą. Ir jei buvo padaryta žala sveikatai, tada pasveikimui.

Šios rūšies draudimas turi sistemą, kuri skatina vairuotojus vairuoti saugiai. Be to, ši priemonė taikoma būtent avarijos kaltininkams. Jis įgyvendinamas per KBM klases. Sužinokite, ką jie reiškia ir kaip jie veikia.

KBM klasės

KBM reiškia, kad į avarijas nepatenkęs vairuotojas, kurio kaltininkas yra jis pats, gauna koeficientą, o malus, tai yra atitinkamai koeficiento sumažinimą, gauna tas, kuris inicijuoja avariją.

Vairavimas be avarijų gali trukti daugelį metų. Tačiau draudikai, žinoma, nėra suinteresuoti sumažinti poliso kainą iki nulio. Todėl jie numatė slenkstį, po kurio draudimo kaina nebemažėja. Tai 50 proc.

Yra vairuotojų, kurie daug metų važiuoja pagal visas kelių eismo taisykles ir jų nepažeidžia. Būtų nesąžininga, jei jie turėtų mokėti tiek pat, kiek tie vairuotojai, kurie sunkiai atpažįsta kelių eismo taisykles.

Taigi maksimalus koeficientas yra 0,50. Norint pasiekti šį rezultatą, reikia 10 metų nepakliūti į avariją.

Nuolaidų sumažinimas arba praradimas

Net ir gavę maksimalią nuolaidą, neturėtumėte galvoti, kad ji suteikiama amžinai be jokių sąlygų. Jei vairuotojas patenka į avariją, tapdamas jos kaltininku, tai nuolaida mažėja ir pasiekia vieną, po kurios vėl teks ilgam pereiti prie trokštamo 50 proc. Bet jei vairuotojas prie vairo sėdo neseniai ir jo nuolaida nedidelė, tai dėl avarijos ji ne tik nukris, bet net padidės draudimo kaina.

Sąžiningų vairuotojų požiūriu tai daugiau nei protinga priemonė: jei vairuojate taip, kad keltumėte pavojų aplinkiniams, mokėkite už polisą brangiau!

Daug avarijų įvyksta vien dėl vairuotojų nekompetencijos ar nesąžiningumo. Tik tokie žmonės mokės daugiau tik tais atvejais, kai į avariją patenka dėl savo kaltės. Todėl įvykus nedideliems įvykiams būtų daug geriau, jei jie susitartų su nukentėjusiąja ir išspręstų klausimą nekviesdami kelių policijos. Tada bus patenkinti ir abu (nes nereikės gaišti laiko ir nervų bendraujant su draudimo bendrove), ir kiti (nes nuolaida polisui buvo ir liks).

Beje, reikia žinoti, kad KBM OSAGO klasės netaikomos priekaboms. Taip pat nebus atsižvelgiama, jei polisas išduodamas užsienio valstybės piliečiui ar transporto priemonei tranzitu.

KBM klasė OSAGO: lentelė

Taigi, remdamiesi toliau pateikta lentele, galite apskaičiuoti savo KBM. Horizontali linija nurodo vairuotojo klasę draudimo poliso galiojimo laikotarpio pradžioje. Priklausomai nuo metų važiavimo (be avarijų ar su avarija, su vėlesniais draudimo įmokomis), kitiems metams OSAGO priskiriama viena ar kita KBM klasė. Lentelė susideda iš penkiolikos klasių, kur "M", reiškiantis "maksimalus", yra priskirtas baudos langeliui.

Kokią klasę vairuotojas patenka pirmą kartą prie vairo?

Pirmaisiais draudimo metais vairuotojui priskiriama 3 klasė. Naudokime šį pavyzdį norėdami sužinoti, kaip suprasti KBM klases. Lentelėje, jei žiūrite į pirmą vertikalią eilutę, yra klasė, o jei žiūrite į antrąją - 1. Tai yra jos koeficientas. Pasirodo, KBM 1, 3 klasė. Ką tai reiškia?

Jei šiais vairavimo metais vairuotojas nepatenka į eismo įvykius (žiūrėkite į trečią stulpelį), tai kitą draudimo laikotarpį turės atitinkamai KBM - 0,95, klasė - 4. Tuomet nuolaida bus lygi penkiems procentams. Tačiau jei per šį laikotarpį įvyks avarija, jam bus priskirta 2 klasė, kur KBM yra 1,4. Tuomet už draudimą teks mokėti 40% daugiau.

Pradedantieji prie vairo turėtų būti labai atsargūs, nes įvykus dviem ar daugiau avarijų KBM taps maksimalus ir bus lygus 2,45. Bet per ateinančius vairavimo be avarijų metus vairuotojui grįš trečia klasė, ir vėl nereikės permokėti už draudimo polisą.

0,5 BMR reiškia maksimalią 50 % nuolaidą. Bet jei toks vairuotojas patenka į avariją, jam priskiriama 7 klasė, kuri atitinka 0,8 koeficientą.

OSAGO yra užregistruoti keli vairuotojai

Jei išduodamas keliems vairuotojams, KBM laikomas specialiu. Didžiausias koeficientas imamas kaip pagrindas. Pavyzdžiui, jei į draudimą įtraukti keturi vairuotojai, iš kurių trims jis yra lygus 0,7 ar mažiau, bet tik vienas turi 0,9, draudimas bus svarstomas pagal paskutinį KBM, tai yra, atsižvelgiant į dešimties procentų nuolaidą. .

KBM su neribotu draudimu

Jei ketinate įsigyti privalomojo draudimo polisą, kuriuo gali naudotis neribotas skaičius žmonių, KBM vertinama kitaip. Remiantis automobilio savininko duomenimis.

Svarbu nepamiršti, kad jei polisas anksčiau buvo įsigytas ribotam asmenų ratui, o vėliau buvo nuspręsta pakartotinai jį išduoti neribotam, tai asmenys, kurie buvo įtraukti į polisą ribotam asmenų ratui būti į jį įrašyti atskirai. Priešingu atveju bus prarastos pastarųjų KBM klasės.

Kaip patikrinti bonus-malus santykį?

Atkreipkite dėmesį, kad KBM nėra įtrauktas į vieną duomenų bazę, joje yra tik informacija apie ankstesnį automobilio draudimą. Bet koeficientas apskaičiuojamas ir tikrinamas tiesiogiai draudimo bendrovėje, kai vairuotojas perka polisą. IC privalo taikyti OSAGO CBM klases, taip pat į duomenų bazę įvesti informaciją apie avarijas, kuriose vairuotojas dalyvavo savo automobilyje.

Todėl būtent draudimo bendrovėse galite patikrinti KBM ir pateikti atitinkamą informaciją.

Tačiau yra ir kitų būdų apie tai sužinoti. Pavyzdžiui, nuėjus į RSA svetainę ir susisiekus su ten esančia KBM duomenų baze. Norėdami tai padaryti, turėsite užsirašyti savo VIN kodą arba valstybinį automobilio numerį bei informaciją apie savininką.

Retai (kadangi tai nėra prievolė) draudimo bendrovės draudimo liudijime nurodo KBM. Todėl kartais pakanka atidžiai išstudijuoti dokumentą. Numeris gali būti nurodytas priešais kiekvieno vairuotojo vardą arba specialiuose ženkluose.

Šiandien daugelyje svetainių taip pat yra internetinių skaičiuotuvų, kuriais galite lengvai apskaičiuoti savo KBM. Taigi, galite sužinoti patys.

KBM duomenų bazė

Taigi, draudimo bendrovė koeficiento skaičiavimo duomenis paima iš duomenų bazės, juos tiesiogiai įveda vairuotojus apdraudusios draudimo bendrovės. Šią savybę ypač turėtų atsiminti tie, kurie nusprendžia pakeisti savo SC į kitą. Geriausia jiems pasiimti ankstesnės draudimo bendrovės pažymą, kurioje bus nurodytas KBM. Faktas yra tas, kad kai kurie iš jų gali įvesti informaciją netinkamu laiku arba pamiršti, taip pat gali kilti problemų įkeliant sistemą ir pan. Todėl geriau žaiskite saugiai ir asmeniškai atsineškite dokumentą, įrodantį, kad turite tam tikrą koeficientą, kad „netyčia“ nenustatytumėte jo į nulį.

Nuolaidos funkcijos

Šiuo atveju reikėtų atsižvelgti į šią informaciją.

Visai neseniai konkrečiam automobiliui buvo surašyta nuolaida vairavimui be avarijų. Parduodant jį ir perkant naują, vairuotojas turėjo iš naujo pradėti draudimo istoriją. Nustačius šios sistemos trūkumus, nuspręsta jos atsisakyti. Dabar visas KBM klasių skaičius yra tiesiogiai susijęs su tvarkykle. Todėl nesvarbu, kokį automobilį jis vairuoja ir kurioje draudimo bendrovėje įsigijo OSAGO polisą. Svarbiausia – vairavimas be avarijų.

Kai kurie klausimai, kuriuos dažnai užduoda vairuotojai

Pažvelkime į keletą individualių situacijų.

Ką daryti, pavyzdžiui, vienam iš vairuotojų, kuris yra įrašytas į OSAGO ir pakeitė vairuotojo pažymėjimą? Jei sutartis galioja, nedelsdami kreipkitės į JK. Draudėjas apie tai raštu praneša draudikui, kad šis galėtų pakoreguoti Rusijos draudikų sąjungos informacinę bazę.

Kitas vairuotojus dominantis klausimas – kaip nustatomas KBM, jei draudimo sutartis nėra ribojama vairuotojų skaičiumi, todėl anksčiau sutartyje buvo numatyti jų skaičiaus apribojimai. Tokiu atveju draudimo bendrovė priskiria draudimo sutartyje nurodytą klasę. Kaip elgiasi IC, jei situacija yra priešinga, tai yra, ankstesnėje draudimo sutartyje nebuvo apribojimų asmenų skaičiui, o naujoji buvo sudaryta sąlygomis su apribojimais? Tokiu atveju draudimo bendrovė privalo sumažinti BMF.

3 klasė – ką tai reiškia vairuotojui? Be to, kad ši klasė priskiriama pirmą kartą sėdusiam prie vairo, jei vairuotojas daugiau nei metus nesudarė OSAGO sutarties, bet kokią nuolaidą turėjo anksčiau, ji perdega ir jis vėl gauna klasę, tarsi pirmą kartą sėstų prie vairo. Tai yra, KBM 1, 3 klasė.

Ką reiškia vairuotojui, jeigu jis, sudarydamas sutartį, nepateikia visos informacijos apie įvykusią avariją? Sistema iš karto aptiks neteisingą skaičiavimą. Todėl draudimo bendrovė šiuo atveju vairuotojui skiria nuobaudas. Jie išreiškiami 1,5 KBM. Tai yra, kitais metais išmoka padidės 1,5 koeficiento.

Išvada

Pažiūrėjome, ką reiškia BMF klasės, kaip jos apskaičiuojamos, taikomos ir tikrinamos. Vairuotojai turi atsiminti, kad svarbu ne tik mokėti vairuoti automobilį ir laikytis visų galiojančių eismo taisyklių. Taip pat būtų naudinga suprasti kai kuriuos susijusius klausimus, tokius kaip, pavyzdžiui, draudimas ir jo subtilybės, tai yra mūsų šiandienos tema. Tada jis jausis užtikrintai prie vairo, tuo pačiu taupydamas pinigus.

CBM arba „Bonus-Malus“ koeficientas – tai koeficientas, kurį draudimo bendrovės naudoja apskaičiuodamos draudimo įmoką pagal sutartį. Priklausomai nuo nelaimingų atsitikimų buvimo ar nebuvimo, „Bonus-Malus“ gali mažėti arba didėti. Šio koeficiento nustatymo patogumui buvo sukurta speciali OSAGO KBM lentelė.

Patikrinkite KBM

Ką reiškia lentelės eilutės

Sutarties kaina tiesiogiai priklauso nuo to, kuri OSAGO KBM klasė bus taikoma.

Visa lentelė suskirstyta į kelias dalis. Pirmame stulpelyje nurodoma vairuotojo klasė draudimo metu. Vairuotojas, kuris pirmą kartą susisiekia su įmonės atstovu, norėdamas išduoti polisą, automatiškai gauna pradinę 3 klasę. Būtent nuo jo skaičiavimas vyks aukštyn arba žemyn.

Antroje eilutėje pateikiama nuolaida, bonus-malus koeficientas, išreikštas procentais.

Paskutinis stulpelis nurodo apeliacijų buvimą ar nebuvimą draudimo metais.

Kaip naudotis lentele

Stalas labai patogus naudoti. Norint nustatyti koeficientą, tereikia žinoti: kokia buvo draudimo klasė ir kiek avarijų įvyko šios sutarties galiojimo metu. Antroji reikšmė paprasta, nes kiekvienas vairuotojas žino, ar įvyko avarija, ar ne. Pirmąją vertę galima rasti draudimo organizacijoje arba puslapyje.

Norėdami patikrinti, turite įvesti: vardą, pavardę, gimimo datą, vairuotojo pažymėjimo seriją ir numerį. Įvedus asmeninę informaciją, patvirtinimas įvyks automatiškai.

Norėdami asmeniškai sužinoti koeficientą draudimo pradžioje, turite kreiptis į įmonės, kurioje buvo sudaryta sutartis, biurą. Su savimi turite turėti pasą, pasirašytą sutartį ir vairuotojo pažymėjimą. Kalbant apie laiką, bonus-malus patikrinimas trunka ne ilgiau kaip 10 minučių.

Kai atpažinsite savo klasę, jums reikės 2019 m. OSAGO KBM lentelės, kad nustatytumėte vertę. Pirmajame lentelės stulpelyje turite rasti savo klasę. Antrame stulpelyje bus parodyta nuolaida arba dauginimo koeficientas, kuris buvo naudojamas apskaičiuojant įmoką pagal sutartį. Toliau nustatomas kitų metų bonus-malus. Nesant mokėjimų, lentelė nukrenta viena eilute žemyn. Jei įvyko nelaimingų atsitikimų, jis pakyla į viršų, priklausomai nuo nelaimingų atsitikimų.

KBM apskaičiavimo pagal lentelę pavyzdys

Štai jums du pavyzdžiai. Pirmuoju atveju vairuotojas važiavo metus be nuostolių, antruoju – avarija. Panagrinėkime, kaip veikia vairuotojų klasės KBM lentelė, nesant ir esant draudiminiams įvykiams.

Ivanovas Sergejus Petrovičius kreipėsi į draudiką 2015 m. lapkričio 11 d. Sutarties registravimo metu vairuotojui buvo priskirta 9 KBM klasė, tai yra 30% nuolaida baziniam tarifui pagal polisą. Pasirodo, klientas jau ne kartą naudojosi draudimo bendrovės paslaugomis ir už važiavimą be avarijų kiekvienas gavo po 5 proc.

1 pavyzdys: nelaimingų atsitikimų nėra

Po metų Sergejus Petrovičius vėl kreipėsi į draudimo bendrovę, kad gautų naują sutartį. Kaip ir anksčiau, klientas nelaimingų atsitikimų nepatyrė, darbuotoja skyrė priedą nuo sumažinimo už nelaimingus metus. Norėdami nustatyti, ji naudojo Bonus-Malus lentelę OSAGO.

Sergejus Petrovičius turėjo 9 klasę, judėdamas šia linija į dešinę, lentelėje draudimo agentas pažvelgė į naują klasę su draudžiamųjų įvykių skaičiumi „0“. Po 9 ateina 10, o tai atitinka 0,65 arba 35% nuolaidą bendrai draudimo sutarties kainai. Pasirodo, naujajai sutartimi bus taikoma 35% nuolaida.

2 pavyzdys: trys aliarmai

Po metų Sergejus Petrovičius vėl kreipėsi į draudimo bendrovės atstovą, kad sudarytų naują sutartį. Deja, per pastaruosius metus klientas patyrė 3 avarijas dėl jo kaltės. Šiuo atžvilgiu klientas nesitikėjo geros nuolaidos.

Sergejus Petrovičius mokėsi 9 klasėje. Judėdami linija, turite pažvelgti į naują koeficientą, kuris priskirtas vairuotojui, patyrusiam 3 avarijas. Naujoji klasė, kurią gauna avarinis vairuotojas, yra 1 arba daugiklis iš 1,55. Pasirodo, klientas turi sumokėti padidintą draudimo įmoką.

KBM su neribotu draudimu

Jei išduodamas polisas, kuriame numatytas neribotas skaičius asmenų, galinčių vairuoti transporto priemonę, tada kyla klausimas: kaip sužinoti bonus-malus klasę? Tokiu atveju premijos apskaičiavimas tenka automobilio savininkui.

Savininko koeficientas nustatomas taip pat, kaip ir vairuotojui. Vienintelis dalykas, į kurį reikia atsižvelgti, yra tai, kad savininko nuolaida automobiliui yra priskiriama konkrečiam automobiliui ir netaikoma kitiems.

Pavyzdžiui, keletą metų iš eilės be avarijų sudarote sutartį dėl automobilio VAZ 2110 ir uždirbate maksimalią klasę, 50 proc. Perkant naują automobilį „Kia Ria“, esant neribotam žmonių skaičiui, pagal OSAGO jums bus priskirtas pradinis - 3 rodiklis. Pasirodo, naujas automobilis – tai nauja nuolaidų sistema.

Šiuo metu beveik visi automobilių savininkai žino, kad skaičiuojant OSAGO, naudojamas vadinamasis bonus-malus koeficientas („bonus-malus“ iš lotynų kalbos verčiamas kaip „geras-blogas“) arba Cbm. Kai kas tai tiesiog vadina „nuolaida“, pamiršdami, kad Kbm atsižvelgiama ne tik į lūžio nuostolį (premiją), bet ir į mokėjimų buvimą dėl apdraustojo kaltės (malus - bauda už neatsargų vairavimą). Taip pat, nustatant CBM, vartojama sąvoka „apdraustojo klasė“.

Kbm kiekvienam vairuotojui yra individuali vertė ir priklauso nuo jo draudimo istorijos. Aiškumo dėlei pateikiame lentelę, kuri reglamentuoja CBM apibrėžimą ir yra vienoda visoms draudimo bendrovėms. Jis suprojektuotas taip, kad, išvadoje žinant kiekvieno vairuotojo klasę, būtų galima, atsižvelgiant į avarijų skaičių, įvykusių dėl jo kaltės per metus, nustatyti, kiek Kbm jis gaus apsidraudęs už kitais metais.

1 lentelė. Bonus-malus klasė.

Kai vairuotojas pirmą kartą sudaro OSAGO automobilio draudimo sutartį, jam priskiriama 3 klasė (Kbm \u003d 1). Tada už kiekvienus nelaimingų atsitikimų metus jam suteikiama 5% nuolaida, o klasė didėja. Jei nelaimingi atsitikimai įvyksta dėl jo kaltės, „klasė“ mažėja, o Kbm atitinkamai didėja.

1. Apdraustasis turėjo Kbm = 0,85 (6 klasė, 15% nuolaida). Dėl jo kaltės įvyko 1 avarija, nukentėjusiajam buvo sumokėta. Kitais metais, sudarant OSAGO sutartį, bus 4 klasė ir Cbm = 0,95 (5% nuolaida).
2. Pradedantysis vairuotojas, kurio KBM = 1 tapo avarijos kaltininku pirmaisiais vairavimo metais. Už antrus draudimo metus jis vietoj 5% nuolaidos gauna didėjantį Kbm = 1,55. O jei jis vėl pateks į avariją dėl savo kaltės, už trečius draudimo metus jam bus skaičiuojamas polisas su Cbm = 2,45.

Iš KBM istorijos

Nuo 2003 m., kai buvo įvesta privaloma autopilietybė, iki 2008 m., apdraustojo klasė buvo „pririšta“ tik prie transporto priemonės. Tai yra, kai vairuotojas įsigijo naują automobilį ir atvyko kreiptis dėl OSAGO poliso, jis automatiškai prarado visas nuolaidas. Situacija pasirodė absurdiška: sąvoka „draudimo istorija“ neegzistavo, o KBM neatliko pagrindinės savo funkcijos – skatinti atsargų vairavimą ir stimuliuoti „premijas be avarijų“. 2008 m. kovą juk buvo atsižvelgta į kitų šalių patirtį ir bonus-malus sistema kardinaliai pasikeitė. Nuo to momento klasė buvo pradėta priskirti kiekvienam vairuotojui atskirai, o perkant kitą automobilį liko. Ir dabar, net jei vairuotojas, anksčiau pasirašęs kažkieno polisą, pirmą kartą tampa automobilio savininku, jis turi visas teises pasikliauti anksčiau „uždirbta“ nuolaida.

Kaip nustatyti CBM, jei į OSAGO polisą įtraukti keli vairuotojai arba draudimas išduotas „neribojant leidžiamų vairuoti asmenų“?

Jei į polisą telpa keli žmonės, Kbm jo kainai apskaičiuoti imamas iš vairuotojo, kurio Kbm yra didžiausias. Todėl į gerbiamų ir patyrusių vairavimo meistrų kompaniją įtraukus mažai patirties turintį vairuotoją, reikia pasiruošti, kad draudimas gerokai pabrangs. Mažai kas supranta dar vieną svarbų dalyką. Įvykus avarijai Cbm pakyla tik tam, kuris avarijos metu vairavo automobilį ir buvo pripažintas kaltu kelių policijos inspektorių. Likę vairuotojai, įtraukti į draudimą, saugiai išlaiko nuolaidas. O jei kitais metais kaltininkas nebus įtrauktas į polisą, bendra nuolaida jam, kaip ir tikėtasi, bus 5% didesnė.

Jei draudėjas sudaro sutartį su sąlyga, kad automobilį leidžiama vairuoti bet kokiems vairuotojams, Kbm nustato transporto priemonės savininkas. Tuo pačiu metu nesvarbu, kas yra savininkas, tai gali būti močiutė kaime, kuri savo gyvenime vairo rankose nelaikė. Tiesiog taikydami „neribotą“ OSAGO politiką, jūs „neprisirišite“ prie niekuo, išskyrus savininką, kad nustatytumėte Kbm. Apdraustasis nesiskaito, nes apdraustasis yra tas, kuris moka draudimo bendrovei pinigus ir nustato draudimo sąlygas.

KBM problemos

Pakeitus OSAGO įstatymą dėl KMB, iš pradžių atrodė, kad privalomasis automobilių draudimas Rusijoje tapo labiau civilizuotas: skatinamas sąžiningumas prie vairo, už nedrausmę baudžiama rubliu. Viskas sąžininga. Tačiau paaiškėjo, kad realybė toli gražu nėra tobula.

Teoriškai viskas atrodo puikiai. Bet kuris automobilio savininkas gali bent apytiksliai nustatyti savo CBM, remdamasis savo OSAGO patirtimi: draudimo metų skaičiumi, draudžiamųjų įvykių skaičiumi ir aukščiau pateikta lentele. O kaip įmonės darbuotojai, draudimo agentai ir brokeriai? Ideali situacija nustatant CBM gali būti tik ta situacija, kai vairuotojas visus metus (ar bent jau keletą pastarųjų metų) buvo draustas toje pačioje įmonėje, o duomenų bazėje apie jį yra bet kokios informacijos. Jei asmuo atvyko iš kito SC, yra problemų su CBM.

Viena vertus, viskas paprasta – pagal ankstesnę polisą visada galima paskaičiuoti praėjusių metų nuolaidą ir pridėti dar 5 proc. Bet kur garantija, kad ankstesnėje įmonėje nebuvo mokėjimų už vairuotoją? Priimti jam žodį? Nėra rimta. Kol draudimo bendrovės saugos savo apdraustus duomenis paslaptyje ir atkakliai atsisakys kurti vieną duomenų bazę, painiava su KBM tęsis. Netgi kelių eismo taisyklių pažeidėjas, karts nuo karto kam nors kelyje pridarantis bėdų, kasmet nieko nekainuoja lakstyti iš vienos įmonės į kitą ir sąžiningomis akimis reikalauti dar vienos nuolaidos už darbą be avarijų.

Žinoma, aprašyta situacija yra ekstremali, tačiau šiandien niekas negali nuslėpti poros darbo užmokesčių. Laimei, OSAGO vis dar dalyvauja per daug draudikų, nors kiekvienais metais dešimtys įmonių visam laikui palieka automobilių draudimo rinką. Ir būna, kad automobilio savininkas yra pasirengęs pateikti lūžio sertifikatą, pagrįstai reikalaudamas nuolaidos, bet, deja, jo draudimo bendrovė prarado licenciją. Kitas apdraustasis net nesidomi jokiais „bonusais-malusais“, kasmet perka naują mašiną ir apdraudžia jį salone, lyg pirmą kartą, nieko nepretenduodamas.

Kitas dažnas atvejis, kai į polisą įtraukiamas vairuotojas, turintis stažą, tarkime, 6 metus, o bendra draudimo nuolaida siekia 40 proc. Na, akivaizdu, kad tokią patirtį turinčiam žmogui negali būti taikoma 40% nuolaida, maksimali 25%. Bet yra labai mažai draudikų, kurie turi 1 klasę arba žemiausią – M, nors avarijų mūsų gatvėse apstu. Ir visi šie faktai kartu vadinami sutrikimu.

Tačiau šiuo metu rimtų draudimo bendrovių požiūris į „svetimus“ draudikus tapo griežtesnis. Vieni reikalauja atnešti pažymą iš ankstesnės įmonės, kad metai buvo nelaimingi, kiti suteikia nuolaidą tik tuo atveju, jei apdraustasis papildomai išduoda DSAGO, treti sugalvoja kokių kitų priemonių. Jei klientas nesiruošia kreiptis pagalbos, nenori privalomo DSAGO, nesutinka draustis be nuolaidos, tiesiog pasako „sudie“. Bet tokią politiką vykdo didelės įmonės. Smulkūs draudikai, kurie pasikliauja tik OSAGO (ir ateityje, kaip taisyklė, bankrutuoja), yra pasirengę griebtis bet ko, todėl įtemptai vilioja klientus pas save maksimaliomis nuolaidomis.

Taip pat reikėtų pažymėti, kad priežastis vengti dauginti koeficientus, kai tik įmanoma, slypi ne tik rusų įprotyje apgaudinėti. Jei OSAGO draudimas mūsų šalyje „dirbtų“ pilnai, be gedimų, vėlavimų ir nuolatinio mokėjimų pervertinimo, draudėjai neturėtų pagrindo su draudėjais elgtis nepagarbiai.

Suimtas

Iš to, kas išdėstyta, akivaizdu, kad „bonus-malus“ sistema mūsų šalyje praktiškai nevykdo Vyriausybės jai skirto uždavinio – objektyviau įvertinti OSAGO rizikos laipsnį ir draudimo tarifą. Žmogiškasis veiksnys vis dar yra pagrindinis kiekvieno konkretaus vairuotojo Kbm nustatymo kriterijus. Vienas klientas yra įtikinamas iki negalėjimo, kitas atrodo kaip sukčius. Vieni agentai platina nuolaidas su ar be jos, kad tik apsidraustų ir gautų komisinį atlyginimą, kiti, atvirkščiai, apsimeta, kad CBM sąvokos apskritai nėra ir atkakliai „gaudo“ apie tai neturinčius klientus. Ir taip toliau.

Šiuo metu sprendimas sukurti Vieningą OSAGO duomenų bazę pagaliau priimtas įstatymu, o iki 2012 metų pabaigos draudimo bendrovės privalo suvesti informaciją apie visus savo klientus į vieną duomenų bazę. Jei tai bus įgyvendinta, o nuo 2013 m. pradės veikti bendra visų draudikų bazė. Galbūt tada problemos, susijusios su cbm apibrėžimu, visam laikui bus praeities dalykas.