Indėlių draudimas: suma. Indėlių draudimo sumos niuansai

Rusijoje yra privalomo namų ūkių indėlių draudimo mechanizmas. Specialiai sukurta Indėlių draudimo agentūra (DIA) grąžins jūsų pinigus net bankrutuojant. Didžiausia suma, kurią DIA grąžins, yra 1 milijonas 400 tūkstančių rublių. Pagrindiniai punktai čia yra tokie.

Kokie indėliai yra apdrausti?

Anksčiau draudimas apimdavo tik individualius indėlius. Neseniai ji buvo išplėsta į visų piliečių banko sąskaitas. Be to, dabar apdraustos ir individualių verslininkų lėšos. Išimtys: nepaskirstytos metalinės sąskaitos (OMA), pareikštiniai banko indėliai ir į banką pervesti pinigai patikėjimo valdymui.

Ar visi bankai turi DIA draudimą?

Visuose, kurie yra indėlių draudimo sistemos dalyviai. Bet jei bankas nedalyvauja šioje sistemoje, tai jis neturi teisės priimti indėlių iš visuomenės. Tikimybė, kad būsite visiškai apgauti priimdami pinigus, nėra didelė, tačiau geriau šį klausimą išsiaiškinti su savo banku.

Ar apdrausti ir indėliai užsienio valiuta?

Indėliai užsienio valiuta taip pat yra apdrausti ir draudimo suma yra tokia pati, 1,4 milijono rublių. pagal centrinio banko kursą. Už indėlius užsienio valiuta suma rubliais grąžinama pagal Rusijos Federacijos centrinio banko kursą draudžiamojo įvykio (t.y. banko licencijos panaikinimo) dieną.

Taip pat bus grąžintas procentas

DIA grąžina ne tik indėlio sumą, bet ir sukauptas palūkanas. Be to, pagal įstatymą licencijos panaikinimo metu jums bus skaičiuojamos palūkanos net už mėnesio ar ketvirčio, kurį licencija buvo panaikinta, dalį. Pasirodo, investuotojas nepraranda nė rublio iš palūkanų, priklausančių pagal sutartį.

Kaip greitai bus grąžintas užstatas?

Pagal įstatymą, praėjus dviem savaitėms po licencijos panaikinimo, indėlininkas gali kreiptis į DIA ir per 3 dienas gauti užstatą. Realiame gyvenime, nepaisant nusiminusių indėlininkų eilių ir minios, žmonės pinigus gauna pakankamai greitai; jiems nereikia laukti mėnesių. Blogesnė situacija, kai draudiminis įvykis neįvyko, t.y. Centrinis bankas dar nepanaikino banko licencijos, tačiau bankas jau pusiau miręs ir nustojo grąžinti indėlius. Šiuo atveju indėlininkai yra nežinioje: bankas neduoda pinigų, o reikalauti iš DIA nėra teisės, draudiminis įvykis dar neįvykęs.

Kaip paskirstyti indėlius, kad jie visi būtų apdrausti

DIA draudimo limitas imamas vienam bankui. Tai yra, jei turite du indėlius viename banke, tada ne už kiekvieną indėlį, o už jų sumą bus skaičiuojama 1,4 mln. Tačiau skirtinguose bankuose įdėkite indėlius iki 1,4 milijono rublių. Kiekvienu atveju niekas nedraudžia, kuo gyventojai aktyviai naudojasi rinkdamiesi bankus, kurie duoda dideles palūkanas. Todėl į banką nereikėtų dėti daugiau nei 1,4 milijono rublių, santaupas paskirstykite keliems bankams.

Valstybinis indėlių draudimas dabartiniais 2019 m. bus vykdomas tokiu pačiu principu kaip ir iki šiol. Ryšium su naujausiais įvykiais mūsų šalies ekonominiame gyvenime, būtent kelių dešimčių bankų licencijų atėmimu, daugelis indėlininkų domisi tikslia garantuotos lėšų grąžos suma.

Primename, kad pagal įstatymą „Dėl fizinių asmenų indėlių draudimo Rusijos Federacijos bankuose“ Bankinei organizacijai atėmus licenciją vykdyti kredito operacijas, indėlininkams bus grąžintos investicijos 100% sumos, bet ne daugiau nei draudimo suma, t.y. 1 400 000 rublių.

Jei bendra lėšų suma jūsų sąskaitose ir indėliai šioje banko įmonėje viršijo šią sumą, tada jūs patenkate į eilę. Pardavus bankui priklausantį turtą ir grąžinus skolas pirmos eilės kreditoriams, gali būti atliekami papildomi mokėjimai.

Jei indėlininkas turėjo kelias sąskaitas viename bankrutavusiame banke, tada kompensacija bus mokama proporcingai jų dydžiams. Nepriklausomai nuo valiutos, mokėjimai atliekami rubliais ir paprastai prasideda ne vėliau kaip per 3-4 savaites nuo draudžiamojo įvykio dienos.

Nuo 2016 m. įvyko keli pakeitimai:

Jei jūsų indėlis buvo atidarytas užsienio valiuta, tada kompensacijos išmokamos rubliais pagal Centrinio banko kursą, kuris galioja kliento kreipimosi dieną;
Dabar mokėjimai atliekami ne tik fiziniams, bet ir juridiniams asmenims;
Į draudimo sumą įeina ne tik pradinis įnašas, bet ir priskaičiuotos palūkanos;
Jei įnešėte indėlį, kurio suma viršijo 1,4 milijono rublių, pirmiausia galite gauti valstybės garantuojamą sumą, o tada, eilės tvarka, reikalauti likučio pardavus banko turtą.

Svarbu suprasti, kad pagal sutartį skaičiuojamos palūkanos. Jei tai buvo kas mėnesį, tuomet gausite pradinę įmoką +% už indėlio laikotarpį. Jei kaupimas buvo tikimasi laikotarpio pabaigoje, kuris dar nebuvo gautas, tada bus naudojamas kursas „Pagal pareikalavimą“.

Jei bankas, kuriame atlikote indėlį, prarado licenciją, nereikia panikuoti. Per 14 dienų ten paskiriama laikina vadovybė, taip pat bankas agentas, kuris tvarkys lėšų grąžinimą.

Pranešimas apie tai, kas gavo organizacijos, kurioje anksčiau buvote aptarnauti, įsipareigojimus, pasirodys oficialioje jos svetainėje, taip pat DIA svetainėje. Po to turėsite kreiptis į artimiausią nurodytos įmonės filialą su asmens tapatybės dokumentu ir banko atidarymo sutartimi.

Jei kreipėtės dėl paskolos toje pačioje banko įstaigoje, jūsų įsipareigojimai bus sumažinti jūsų indėlio suma ir taip pat bus pervesti į agentų banką. Tokiu atveju jums gali būti pasiūlyta grąžinti skolą anksčiau laiko lengvatinėmis sąlygomis, pavyzdžiui, taikant sumažintą įkainį.

Besiskolinantiems: svarbu, kad kol negausite naujų duomenų, susilaikytumėte nuo mokėjimų, nes pinigai gali dingti „niekur“. Jei vis tiek norite atlikti kitą paskolos mokėjimą, būtinai išsaugokite šią operaciją patvirtinantį kvitą.

Ar visi indėliai yra apdrausti?

Deja, ne. Kompensaciją galėsite gauti už savo vardu atidarytus paprastus indėlius, atlyginimo, pensijų ir kitas sąskaitas, skirtas visų rūšių įmokoms gauti.

Ko neapdraus valstybė:

pareikštinės indėlių sąskaitos (taupymo lakštai);
beasmenės metalinės sąskaitos (OMS);
elektroniniai pinigai;
indėliai, perduoti bankui patikėjimo valdymui;
investiciniai indėliai;
sąskaitos, esančios užsienio filialuose.

Taip pat reikia atsiminti, kad ne visos bankinės organizacijos bendradarbiauja su DIA, nes tai yra mokama paslauga, o ne visų įmonių indėlininkai gali gauti mokėjimus. Todėl, jei planuojate atidaryti indėlį 2019 m., būtinai pasiteiraukite specialisto, ar jūsų indėlis bus apdraustas; tokių bankų sąrašą galite rasti oficialioje Rusijos centrinio banko svetainėje.

Privalomojo indėlių draudimo sistema (CDI)– specialią valstybinę programą, įgyvendintą pagal 2003 m. gruodžio 23 d. federalinį įstatymą Nr. 177-FZ „Dėl indėlių draudimo Rusijos Federacijos bankuose“.

Pagrindiniai CER tikslai yra šie:

Rusijos Federacijos bankų indėlininkų teisių ir teisėtų interesų apsauga;
stiprinti pasitikėjimą Rusijos Federacijos bankų sistema ir skatinti lėšų pritraukimą į Rusijos Federacijos bankų sistemą.

Valstybinė korporacija „Indėlių draudimo agentūra“ (toliau – Agentūra) buvo įkurta tam, kad užtikrintų DIS funkcionavimą ir, visų pirma, kompensacijų už indėlius DIS dalyvaujančiuose bankuose mokėjimą, esant DIS funkcionavimui. draudiminis įvykis.

Privalomojo indėlių draudimo sistemos veikimas

Dalyvavimas SSV yra privalomas visiems bankams, turintiems teisę dirbti su fizinių asmenų indėliais. Indėliai laikomi apdraustais nuo banko įtraukimo į CER dalyvaujančių bankų registrą dienos. Aktualus CER dalyvaujančių bankų sąrašas skelbiamas oficialioje Agentūros interneto svetainėje informacijos ir telekomunikacijų tinkle

Šiuo metu 749 (2019 m. balandžio 17 d. duomenys) indėlių draudimo sistemoje dalyvaujančių bankų indėlininkai yra apsaugoti PTEMV, įskaitant:

veikiantys bankai, turintys licenciją dirbti su asmenimis - 389;
veikiančios kredito įstaigos, anksčiau priėmusios indėlius, bet praradusios teisę pritraukti lėšas iš fizinių asmenų -6;
likviduojami bankai - 354.

Indėlininkų, sudariusių banko indėlio sutartį arba banko sąskaitos sutartį su banku, lėšos, įskaitant indėlius, patvirtintus taupymo lakštais, yra apdraustos.

Pagal federalinį įstatymą indėlininkai apima:

asmenys - Rusijos Federacijos piliečiai, užsienio piliečiai, asmenys be pilietybės;
asmenys – individualūs verslininkai (IP);
juridiniai asmenys, klasifikuojami pagal teisės aktų Rusijos Federacijos mažosioms įmonėms, apie kurias informacija yra viename mažų ir vidutinių įmonių (MVĮ) registre, kurį tvarko Rusijos federalinė mokesčių tarnyba.

Šios lėšos nėra apdraustos:

dedamas į advokatų, notarų ir kitų asmenų banko sąskaitas (indėlius), jeigu tokios banko sąskaitos (indėliai) yra atidarytos, susijusios su profesine veikla;
dedamas į banko indėlius, kurių indėlį patvirtina indėlių sertifikatai;
perduotas bankams patikėjimo valdymui;
deponuojamas Rusijos Federacijos bankų filialuose, esančiuose už Rusijos Federacijos teritorijos ribų;
būti elektroniniais pinigais;
dedamas į vardines sąskaitas, išskyrus atskiras vardines sąskaitas, kurias globėjų ar patikėtinių atidaro globotinių naudai;
dedamas į užstato sąskaitas;
dedamas į subordinuotus indėlius;
juridinių asmenų arba jų naudai, išskyrus mažųjų įmonių arba jų naudai skirtas lėšas.

Indėlininko teisė į kompensaciją už indėlius atsiranda įvykus draudžiamajam įvykiui.

Draudiminis įvykis yra vienas iš šių įvykių:

1) Rusijos banko banko licencijos vykdyti banko operacijas atšaukimas (panaikinimas); 2) Rusijos banko įvedimas pagal teisės aktų Rusijos Federacijoje nustatytas moratoriumas bankų kreditorių reikalavimams tenkinti. Draudiminis įvykis laikomas įvykusiu nuo banko licencijos iš Rusijos banko panaikinimo (panaikinimo) dienos arba nuo moratoriumo banko kreditorių reikalavimams tenkinti įvedimo dienos.

Agentūros vykdomas indėlininkų informavimas apie įvykusį draudiminį įvykį

Informacija apie įvykusį draudiminį įvykį, susijusį su banku, skelbiama oficialioje Rusijos banko svetainėje ir oficialioje Agentūros svetainėje internete, taip pat žiniasklaidoje. Agentūra per 5 darbo dienas nuo gavimo iš banko, dėl kurio įvyko draudiminis įvykis, banko įsipareigojimų indėlininkams registrą paskelbia oficialioje Agentūros interneto svetainėje internete ir išsiunčia šiam bankui, taip pat. Rusijos bankui, kad jis savo oficialioje interneto svetainėje informaciniame ir telekomunikacijų tinkle bei periodiniame spausdintame leidinyje šio banko buveinėje paskelbtų pranešimą su informacija apie paraiškų iš indėlininkų priėmimo vietą, laiką, formą ir tvarką. dėl kompensacijos už indėlius išmokėjimo. Be to, per 1 mėnesį nuo banko prievolių indėlininkams registro gavimo iš banko dienos Agentūra taip pat išsiunčia atitinkamą pranešimą kiekvienam šio banko indėlininkui, kurio duomenys yra registre ir kuriam šio pranešimo išsiuntimo datos bankas turi įsipareigojimų dėl indėlių.

Visą šią informaciją investuotojas gali gauti paskambinęs Agentūros karštuoju telefonu (8-800-200-08-05) (Rusijos viduje skambučiai nemokami).

Indėlininkas taip pat gali užsisakyti naujienas apie jį dominantį banką oficialioje Agentūros svetainėje internete. Tokiu atveju indėlininkui automatiškai siunčiamos naujienos, paskelbtos Agentūros tinklalapio skiltyje „Indėlių draudimas/draudiminiai įvykiai“ šiam bankui, jo nurodytu elektroninio pašto adresu.

Draudimo išmokos dydis

Išmokos už indėlius dydis nustatomas pagal banko įsipareigojimų indėlininkui, apdraustam pagal federalinį įstatymą, sumą.

Kompensaciją už indėlius Agentūra banko indėlininkui sumoka 100 procentų visų jo indėlių sumos, įskaitant palūkanas, bet ne daugiau kaip 1,4 milijono rublių. Iš viso.

Už depozitines sąskaitas, atidarytas atsiskaitymams pagal nekilnojamojo turto pirkimo-pardavimo sandorį ir atsiskaitymams pagal dalyvavimo bendroje statyboje sutartį, didžiausia draudimo išmokos suma yra 10 mln. Atlyginimas už depozitines sąskaitas apskaičiuojamas ir mokamas atskirai nuo kitų indėlių kompensavimo.

Palūkanos skaičiuojamos draudžiamojo įvykio dieną pagal kiekvienos konkrečios banko indėlio (sąskaitos) sutarties sąlygas.

Už banko indėlius, denominuotus užsienio valiuta, kompensacijos suma apskaičiuojama Rusijos Federacijos valiuta pagal Rusijos banko nustatytą kursą draudžiamojo įvykio dieną.

Banko priešpriešinių reikalavimų indėlininkui sumos (pavyzdžiui, už paskolą, kurią indėlininkas paėmė iš to paties banko), iš indėlių sumos atimamos skaičiuojant Agentūros sumokėtą kompensaciją. Tuo pačiu priešpriešinių reikalavimų sumos atėmimas nereiškia jų automatinio grąžinimo (viso ar dalinio). Indėlininko įsipareigojimai bankui išlieka tie patys ir turi būti vykdomi tinkamai pagal su banku sudarytų sutarčių sąlygas.

Jeigu indėlininkas visiškai ar iš dalies grąžina skolą bankui, indėlininkas turi teisę gauti atitinkamos sumos draudimo išmoką. Kartu jis gali nusiųsti bankui laisvos formos prašymą atlikti atitinkamus banko įsipareigojimų indėlininkams registro pakeitimus.

Informaciją apie visus galimus paskolos grąžinimo būdus ir sumokėti paskolą bankui, kurio licencija atlikti banko operacijas buvo panaikinta, galite gauti Agentūros mokėjimo portale www.payasv.ru.

Draudimo išmokos mokėjimas

Indėlininkų prašymai išmokėti indėlių kompensaciją ir išmokėti indėlių kompensacijas paprastai pradedami priimti praėjus 10–14 kalendorinių dienų nuo draudžiamojo įvykio. Agentūrai reikia nurodyto laiko gauti informaciją iš banko apie indėlius (įsipareigojimų registrą), ją patikrinti ir organizuoti mokėjimus.

Galite kreiptis dėl mokėjimo per visą banko likvidavimo laikotarpį. Vidutiniškai banko likvidavimo procedūra trunka apie 3 metus.

Draudimo išmokas indėlininkams, nespėjusiems kreiptis dėl draudimo išmokos išmokėjimo, Agentūra atlieka pagal prašymus išskirtiniais atvejais, pavyzdžiui, sunkios ligos, ilgalaikės komandiruotės į užsienį, karo tarnybos atveju.

Siekiant užtikrinti kuo greitesnį indėlių kompensacijų išmokėjimą, iš indėlininkų bus priimtas prašymas išmokėti indėlių kompensaciją (prašymo forma patalpinta oficialioje Agentūros svetainėje internete) ir kiti reikalingi dokumentai, taip pat mokėjimas. kompensaciją, Agentūra gali atlikti per agentinius bankus, veikdama jo vardu ir jo sąskaita.

Bankų agentų atranka vykdoma konkurso būdu. Skelbimas apie bankų agentų atrankos rezultatus paskelbiamas oficialioje Agentūros svetainėje internete ne vėliau kaip per 7 dienas nuo draudžiamojo įvykio.

Kompensacija už indėlius išmokama per 3 darbo dienas nuo tos dienos, kai indėlininkas bankui agentui pateikia prašymą išmokėti indėlių kompensaciją ir asmens tapatybę patvirtinantį dokumentą. Kompensacija gali būti išmokėta grynaisiais pinigais arba pervedant lėšas į indėlininko nurodytame banke atidarytą banko sąskaitą. Individualių verslininkų indėlių kompensacija mokama tik į verslo veiklai atidarytą sąskaitą. Kompensacija už mažos įmonės indėlius mokama į banke atidarytą mažos įmonės banko sąskaitą.

Mokėjimų pradžios datos ir banko agento pavadinimas, įskaitant jo biurų, kuriuose galima gauti draudimo išmokas, adresus, skelbiami oficialioje Agentūros svetainėje internete ir žiniasklaidoje.

Jeigu teismas priima sprendimą likviduoti banką, bankroto procedūros ar priverstinio likvidavimo arbitražo teismo sprendimu metu vykdomi atsiskaitymai su indėlininkais, viršijančiais Agentūros sumokėtą įmoką. Tokie indėlininkų reikalavimai tenkinami kaip pirmos eilės kreditorių reikalavimų dalis.

Finansiniai PTMV pagrindai

Draudimo mokėjimams atlikti federalinis įstatymas numato privalomojo indėlių draudimo fondo (toliau – fondas) formavimą. Fondas sudaromas iš bankų – CER dalyvių – draudimo įmokų, pajamų iš laikinai laisvų Fondo lėšų investavimo ir Rusijos Federacijos turtinio įnašo.

Draudimo įmokas CER dalyvaujantys bankai moka kas ketvirtį. Draudimo įmokų dydį nustato Agentūros direktorių valdyba. Nuo 2015 m. trečiojo ketvirčio pradėtas taikyti diferencijuotų įmokų mokėjimo mechanizmas. Padidintų palūkanų taikymas priklauso nuo maksimalių bankų palūkanų normų už pritraukiamus indėlius ir Rusijos banko finansinės padėties įvertinimo, įskaitant Rusijos banko įdiegtas priežiūros priemones.

Laikinai turimų Fondo lėšų investavimo kontrolės tvarką ir mechanizmus nustato Rusijos Federacijos Vyriausybė. Leidžiamo investuoti turto sąrašas yra griežtai reglamentuotas. Duomenys apie pajamas iš Fondo lėšų investavimo skelbiami Agentūros metinėse ataskaitose.

Mokėjimams išleistos Fondo lėšos visiškai arba iš dalies grąžinamos į Fondą, patenkinus Agentūros reikalavimus likviduotiems bankams, jai perduotus dėl draudimo išmokų išmokėjimo jų indėlininkams.

Fondo lėšos turi griežtą paskirtį ir gali būti naudojamos tik kompensacijoms už indėlius mokėti. Siekiant kontroliuoti numatomas išlaidas, Fondo lėšos apskaitomos specialiai atidarytoje Agentūros sąskaitoje Rusijos banke.

CER finansinį stabilumą užtikrina Agentūros turtas, o prireikus ir federalinio biudžeto lėšos, taip pat Rusijos banko teikiamos paskolos.

Indėlių draudimo įstatymas

Pagrindinių terminų žodynėlis

Indėlių draudimo agentūra (DIA)– valstybės sukurta ne pelno organizacija darbui teikti Indėlių draudimo sistemos (DIS) ir interesų apsauga investuotojams. DIA veikia remdamasi 2003 m. gruodžio 23 d. federaliniu įstatymu Nr. 177-FZ „Dėl indėlių draudimo Rusijos Federacijos bankuose“ (Federalinis įstatymas Nr. 177-FZ). DIA organizacinė ir teisinė forma yra valstybinė korporacija. Būtent DIA organizuoja kompensacijų mokėjimą fiziniams ir juridiniams asmenims už indėliai, kurio draudimas vykdomas pagal Federalinis įstatymas Nr. 177-FZ, iš lėšų privalomojo indėlių draudimo fondo.

Bankas yra SSV dalyvis– kredito įstaiga, turinti teisę pritraukti lėšų iš visuomenės indėlių. Bankas turi sumokėti draudimo įmokų V Privalomojo indėlių draudimo fondas; informuoti indėlininkus apie jų dalyvavimą grynųjų pinigų rezervuose, kompensacijų už indėlius gavimo tvarką ir dydį; vesti apskaitą apie banko įsipareigojimus indėlininkams.

Įnašas– investuotojų įdėtos lėšos bankai – CER dalyviai Rusijos Federacijos teritorijoje pagal banko indėlio sutartį arba banko sąskaitos sutartį. „Indėlio“ sąvoka apima kapitalizuotas (sukauptas) palūkanas už indėlio sumą. Indėliai tiek rubliais, tiek užsienio valiuta yra apdrausti. Tam tikrų rūšių piniginių prievolių nedraudžiamumą nustato įstatymas. Visų pirma, nedraudžiamos: lėšos, esančios advokatų, notarų ir kitų asmenų, atidarytų profesinei veiklai, banko sąskaitose (indėliai); indėliai, kurių padarymą patvirtina indėlio sertifikatas; lėšos, pervestos bankams patikos valdymui; indėliai Rusijos bankų filialuose, esančiuose užsienyje; elektroniniai pinigai; lėšos, esančios vardinėse sąskaitose, išskyrus vardines sąskaitas, atidarytas globėjams ar patikėtiniams ir kurių naudos gavėjai yra globotiniai, užstato sąskaitos ir depozitinės sąskaitos, jei nenustatyta kitaip Federalinis įstatymas Nr. 177-FZ; lėšos, dedamos į subordinuotus indėlius; juridinių asmenų ar jų naudai įdėtos lėšos, išskyrus mažųjų įmonių arba jų naudai įdėtas lėšas. Be to, indėliai, išreikšti ne piniginiais vienetais (pavyzdžiui, tauriųjų metalų gramais), nėra apdrausti.

Investuotojas– Rusijos Federacijos pilietis, užsienio pilietis, asmuo be pilietybės, įskaitant tuos, kurie užsiima verslu, arba juridinis asmuo, pagal Rusijos Federacijos teisės aktus priskiriamas mažoms įmonėms, apie kurią informacija yra vieningoje smulkaus ir vidutinio verslo registras, tvarkomas pagal 2007 m. liepos 24 d. federalinį įstatymą Nr. 209 - Federalinį įstatymą „Dėl mažų ir vidutinių įmonių plėtros Rusijos Federacijoje“, sudarius banko sutartį su banku įnašas arba banko sąskaitos sutartis. Investuotojas pagal įstatymą turi teisę gauti draudimo kompensacija banke, kurio atžvilgiu draudimo atvejis. Norėdami pasinaudoti šia teise, individualiam indėlininkui Užtenka pateikti atitinkamą prašymą ir jo tapatybę įrodantį dokumentą. Priešieškiniai– piniginiai įsipareigojimai investuotojas bankui (skolos likutis už paskolą, overdraftą ir pan.). Priešieškiniai sumažina įsipareigojimų dydį atsiskaitant draudimo kompensacija. Draudimo išmokos išmokėjimas automatiškai nenutraukia (įskaito) priešieškinių.

Bankų registras – CER dalyviai- bankų sąrašas, indėlių kurioje jie yra apdrausti pagal Federalinis įstatymas Nr. 177-FZ. Registrą tvarko DIA. Ją galima peržiūrėti oficialioje DIA svetainėje internete. Jei bankas turi a draudimo atvejis, tada jis gali būti išbrauktas iš registro, kai DIA baigia banko bankroto (likvidavimo) procedūras.

Banko įsipareigojimų registras– banko įsipareigojimų indėlininkams sąrašas ir priešieškinius bankui į investuotojams, kurio pagrindu atliekamas mokėjimas draudimo kompensacija. Yra informacija: apie investuotojams; O įnašų ir apie priešieškinius bankui į investuotojui.

Indėlių draudimo sistema (DIS)– speciali valstybinė programa, įgyvendinama pagal federalinį įstatymą „Dėl indėlių draudimo Rusijos Federacijos bankuose“. Pagrindinė jos užduotis – apsaugoti Rusijos bankuose dedamas gyventojų santaupas. SSV leidžia investuotojamsįvykus draudžiamajam įvykiui gauti kompensacija už indėlius, neviršijančius įstatymų nustatytos maksimalios draudimo išmokos sumos. Indėlių draudimo mechanizmas yra kuo paprastesnis ir nereikalauja jokių išankstinių indėlininko veiksmų: indėlių ir fizinių bei juridinių asmenų sąskaitos dalyvaujančiame CER banke, apdraustos pagal Federalinis įstatymas Nr. 177-FZ, yra draudžiami „automatiškai“ nuo to momento, kai lėšos yra patalpintos į banką banko indėlio/sąskaitos sutarties pagrindu.

Draudimo kompensacija (indėlio/indėlių kompensacija)– mokėtina pinigų suma investuotojui atvykus draudiminis įvykis. Jis nustatomas pagal banko įsipareigojimų dydį investuotojas minusas priešieškinius stiklainis.
Kompensacijos už indėlius mokamos 100% visų banke esančių indėlių sumos, bet ne didesnės nei įstatymo nustatyta maksimali draudimo išmokos suma. Į indėlio sumą įeina ir indėlininko įneštų lėšų suma, ir kapitalizuotos (sukauptos) už indėlį palūkanos. Draudimo išmoka išmokama rubliais per tris darbo dienas po to, kai indėlininkas (jo atstovas, įpėdinis, įpėdinis) pateikia prašymą išmokėti ir reikalingus dokumentus (asmens tapatybę patvirtinantį dokumentą, įgaliojimą, paveldėjimo teisės dokumentą), bet ne anksčiau. nei 14 darbo dienų dienų nuo draudžiamojo įvykio dienos, nebent DIA valdybos sprendimu būtų nustatytas ankstesnis laikotarpis. Indėliai užsienio valiuta konvertuojami į rublius pagal Rusijos banko kursą, galiojantį dieną draudiminis įvykis.

Didžiausia draudimo išmokos suma– teisės aktais nustatytas bendros kompensacijos už indėlius, mokamų vienam indėlininkui viename banke, sumos limitas. Nuo 2014 m. gruodžio 30 d. maksimali draudimo išmokos suma yra 1,4 milijono rublių Ankstesniais veiklos laikotarpiais CIC buvo nustatytas 100 000, 190 000, 400 000, 700 000 rublių, priklausomai nuo draudžiamojo įvykio datos. Tam tikro tipo sąskaitoms (sąlyginio depozito sąskaitos, atidarytos atsiskaitymui pagal nekilnojamojo turto pirkimo-pardavimo sandorį, ir depozitinės sąskaitos, atidarytos atsiskaitymams pagal dalyvavimo bendroje statyboje sutartį) maksimali draudimo išmokos suma yra 10 mln.

Draudimo atvejis– atšaukimas (atšaukimas) iš bankas – CER dalyvis Rusijos banko licencijos vykdyti bankines operacijas arba Rusijos banko paskelbtas moratoriumas banko kreditorių reikalavimams tenkinti.

Banko draudimo įmokos– dalyvaujančių bankų ketvirtinės įmokos į privalomojo indėlių draudimo fondą. Nuo 2015 metų liepos 1 dienos įvesti diferencijuoti draudimo įmokų tarifai: bazinis, papildomas ir padidintas papildomas.

Privalomojo indėlių draudimo fondas – CER finansinis pagrindas. Fondą sudaro Rusijos Federacijos turtinis įnašas, DIC dalyvaujančių bankų draudimo įmokos, pajamos iš fondo lėšų investavimo į vyriausybės ir įmonių vertybinius popierius, grynieji pinigai ir turtas, gautas patenkinus DIA reikalavimo teises, įgytas kaip sumokėjus jiems kompensaciją už indėlius. Fondo lėšos naudojamos mokėjimams draudimo kompensacija už indėlius ir kitus federalinių įstatymų nustatytus tikslus.

Daugelis indėlininkų stengiasi apsaugoti savo indėlius nuo įvairių bankinių nenugalimos jėgos aplinkybių atsiradimo krizės pavidalu ir iš anksto pasirūpina draudimo procedūra. Tuo pačiu metu daugelis domisi klausimu, kaip tiksliai vyksta draudimo procedūra, taip pat pagrindiniais lėšų grąžinimo niuansais finansinės organizacijos bankroto atveju. Šiame straipsnyje bus aptariami standartiniai indėlių draudimo procedūros mechanizmai bankinėse organizacijose.

Indėlių draudimo mechanizmas

Standartinė indėlių draudimo sistema gerokai padidina piliečių, ketinančių investuoti savo lėšas į banko indėlius, pasitikėjimą. Todėl valstybė imasi visų priemonių, kad pagerintų draudimo sistemą ir sudarytų optimalias sąlygas išsaugoti indėlininkų santaupas.

Šiuo metu draudimo procedūra gerokai supaprastinta – indėlininkui tereikia pervesti tam tikrą indėlio sumą į banko įstaigą ir sudaryti tipinę indėlio sutartį. Tokiu atveju nereikia sudaryti specialios papildomos draudimo sutarties – visą bendravimo su indėlių draudimo agentūra (DIA) procedūrą visiškai prisiima pasirinkta finansų įstaiga. Šiai agentūrai bankas kas ketvirtį moka 0,1% visos indėlio sumos draudimo įmokas.

Taigi draudimą moka ne patys indėlininkai, o tiesiogiai finansų įstaiga.

Draudimo kompensacija

Įvykus draudžiamajam įvykiui, indėlininkas turi teisę gauti draudimo išmoką iš indėlių draudimo agentūros. Be to, pagal galiojančius teisės aktus 2018 m. sumokėta draudimo suma yra 100% indėlio sumos, tačiau šis mokėjimas turi apribojimą - indėlininkas gauna ne didesnę kaip 1 400 000 rublių kompensaciją. Ši procedūra atliekama pagal federalinį įstatymą 2 punktas str. 11 Federalinis įstatymas Nr. 177-FZ.

Pagal šį įstatymą maksimali standartinės draudimo išmokos suma už visus asmenų indėlius ir sąskaitas, kurių draudžiamasis įvykis įvyko po 2014 m. gruodžio 29 d., įmokų suma gerokai padidinta iki 1,4 mln.

Be to, ši taisyklė galioja ir individualiems verslininkams.

Veiksmai įvykus draudžiamajam įvykiui

Pagrindinė draudimo išmokos mokėjimo tvarka yra reglamentuota Art. 12 Federalinis įstatymas Nr. 177-FZ. Šiame straipsnyje numatyta, kad indėlių draudimo agentūra per 1 savaitę nuo registro gavimo iš bankinės organizacijos dienos įsipareigoja leidinyje „Rusijos banko biuletenis“ paskelbti informacinį pranešimą apie paskirtą priėmimo vietą ir laiką. piliečių, kuriems priklauso draudimas, prašymai. Be to, kiekvienam indėlininkui per mėnesį turi būti išsiųstas pakartotinis pranešimas apie draudimo išmokų galimybę.

Atsisakymo mokėti kompensaciją priežastys

Ne visi investuotojai gali gauti kompensacijų išmokas – yra nemažai priežasčių, kodėl draudimo kompensacija neįmanoma.

Atsisakymo priežastys gali būtišiais atvejais:

tyčiniai indėlininkų veiksmai, kuriais siekiama nedelsiant įvykti draudžiamasis įvykis;
draudėjų, taip pat asmens, kuriam buvo sudaryta draudimo sutartis, tyčinis nusikaltimas, siekiant gauti kompensaciją;
Draudėjo melagingos informacijos apie draudimo procedūrą pateikimas.

Taigi atsisakymo išmokėti kompensaciją priežastys yra bet kokie neteisėti draudiko ir draudėjo veiksmai, kuriais siekiama gauti kompensaciją.

Kaip veikia Rusijos indėlių draudimo sistema?

Rusijos Federacijoje privalomojo banko indėlių draudimo sistema yra speciali socialinės paramos piliečiams priemonė. Šią programą reglamentuoja speciali įstatymo „Dėl fizinių asmenų indėlių draudimo Rusijos Federacijos bankuose“ Nr. 177-FZ 23 d. nuostata. Šiai nuostatai įgyvendinti ir įgyvendinti specialia organizacija, vadinama DIA (indėlių draudimo agentūra). ) buvo sukurtas. Ši sistema sprendžia draudimo grąžinimo klausimus ir organizuoja visus veiksmus dėl apmokėjimo draudikui.

Bankrutuojant bankų sistemai, kurioje buvo įneštas indėlis, indėlininkas su specialia paraiška indėlių draudimo agentūrai turi pateikti asmens tapatybę patvirtinantį dokumentą.

Indėlių draudimo agentūra ASV

2004 m. buvo įkurta speciali agentūra, užsiimanti indėlių draudimu, siekiant užtikrinti indėlių kompensavimą įvykus sutartyje numatytiems draudiminiams įvykiams. Be draudimo išmokos mokėjimo, organizacija užsiima šia veikla:

Tvarko standartinį bankų, kurie yra pagrindiniai draudimo procedūros dalyviai, registrą;
Užtikrina kokybišką pagrindinio fondo, į kurį patenka visos draudimo įmokos, papildymo ir priežiūros kontrolę;
Tvarko draudimo fonde esančias lėšas.

Be to, agentūra tvarko pagrindinį nevalstybinių pensijų fondų registrą.

Organizacija stebi specialių garantinių įmokų gavimo savalaikiškumą ir kokybę.

Kokius indėlius draudžia valstybė 2018 m.

Vadovaujantis teisės aktų normomis, draudimo tvarka yra taikoma šių rūšių indėliai:

Specialieji indėliai iki pareikalavimo, terminuotieji indėliai, taip pat visų rūšių indėliai užsienio valiuta;
Visos klientų einamosios sąskaitos – tai plastikinės kortelės, stipendijos ir pensijos;
Finansai, laikomi individualiose verslininkų sąskaitose;
Lėšos, laikomos globėjų, taip pat globėjų sąskaitose – naudos gavėjai šiuo atveju yra jų globotiniai.

Kaip patikrinti, ar indėlis yra apdraustas?

Kai kurie bankai yra nesąžiningi indėlininkų atžvilgiu ir naudoja dvigubą buhalterinę apskaitą kurdami neoficialias tam tikrų rūšių indėlių sąskaitas. Tokiais atvejais draudimo išmoka klientams nėra mokama. Todėl prieš kurdami indėlį turite įsitikinti, ar jis yra finansų įstaigos balanse. Norėdami tai padaryti, turite atlikti šiuos veiksmus:

Būtina išsaugoti pagrindinę sutartį, taip pat visus esamus atliktų mokėjimų kvitus;
Būtinai apsilankykite banko, kuriame atidarytas indėlis, asmeninėje sąskaitoje ir patikrinkite, ar jūsų indėlis yra registruotas finansinėje organizacijoje;
Atidarę indėlį, turite paskambinti į skambučių centrą ir per operatorių įsitikinti, kad jūsų asmeninėje sąskaitoje yra patvirtinta indėlio suma;
Kartą per kelis mėnesius būtina pasiimti banko išrašus, patvirtinančius, kad yra pagrindinė dokumentacija - banko duomenys, taip pat informacija apie savo sąskaitą ir joje esančių lėšų sumą;

Standartinių dokumentų buvimas leis įrodyti indėlio buvimą tuo atveju, jei bankas ėmėsi nesąžiningų veiksmų prieš indėlininką.

Indėlių draudimo kompensacijos suma

Vienas iš patikimiausių investavimo būdų yra santaupų kaupimas. Investuotojas iš pradžių žino, kokią pelno sumą gaus. Labai svarbu teisingai pasirinkti ir patikėti savo pinigus patikimai ir stabiliai institucijai.

Rusijos finansų rinkoje šimtai bankinių institucijų dalyvauja pritraukiant asmenų indėlius.

Ne visi jie turi reikiamą likvidumo lygį, todėl gali kilti problemų grąžinant lėšas savo klientams.

DIA

Siekiant maksimaliai apsaugoti indėlininkų interesus, 2004 metų sausį buvo įkurta Indėlių draudimo agentūra (DIA).

Bankai privalo mokėti įmokas priklausomai nuo pritrauktų indėlių sumos. Jei finansų įstaigos licencija panaikinama arba bankas pripažįstamas nemokiu, DIA kompensuoja indėlininkams.

Kompensaciją klientas gali gauti per dvi savaites nuo draudžiamojo įvykio užfiksavimo momento.

Kas teikia garantijas už indėlių draudimą bankuose ir kokias? Atsakymai šiame vaizdo įraše:

Ar bus grąžintos palūkanos už indėlius, jei suma didesnė nei 1 400 000?

2017–2018 m. mokėjimo iš DIA suma vienam asmeniui yra 1,4 milijono rublių.

Į šią sumą taip pat įeina palūkanos, kurios bus sukauptos pasibaigus sutarčiai. Tačiau ši taisyklė taikoma indėliams, atidarytiems vienoje organizacijoje.

Fizinių asmenų indėlių draudimo ypatybės – žr.

Pavyzdžiui, klientas viename banke turi 1,5 milijono rublių indėlį, o kitame – 1 milijoną rublių. Draudimo suma bus 2,4 milijono Rusijos rublių: 1,4 milijono už pirmąjį įnašą ir 1 milijoną rublių už antrąjį.

Kokie indėliai yra kompensuojami, žr.

Ar verta atidaryti visus indėlius viename banke ir kokie pavojai?

Nereikia atidaryti indėlio viename banke, kai suma viršija 1,4 milijono rublių.

Jei jūsų santaupos didesnės nei 1,4 mln., tuomet turite atlikti šiuos veiksmus: atidaryti indėlius keliuose bankuose. Jei pasitikite tik viena organizacija, padėkite indėlius ir savo šeimos nariams.

Už indėlius užsienio valiuta draudimas mokamas rubliais pagal Centrinio banko kursą licencijos panaikinimo dieną.

Kokie indėliai nekompensuojami?

DIA moka kompensacijas už visas fizinių asmenų ir privačių verslininkų sąskaitas nacionaline ir užsienio valiuta.

Indėlių draudimo sistemos schema.

Į neapdraustų indėlių sąrašą įtraukta:

Indėliai, patvirtinti pareikštiniu sertifikatu arba sąskaitų knygele;
Notarų ir teisininkų atidarytas sąskaitas profesinei veiklai vykdyti;
Indėliai, atidaryti Rusijos finansų įstaigų dukterinėse įmonėse kitose šalyse;
Lėšos, kurios anksčiau buvo pervestos į privataus banko valdymą;
Metalinėse beasmenėse sąskaitose laikomos santaupos;
Pinigai virtualiose piniginėse.

Taigi galite atidaryti bet kokį indėlį banke, nepriklausomai nuo termino ir valiutos. Anot jų, klientui garantuojamas draudimas.

Kompensacijos mokėjimo tvarka

Draudiminis įvykis įvyksta dviem atvejais: arba Centrinis bankas tam tikros finansų įstaigos kreditoriaus reikalavimams patenkinti.

Klientas gali kreiptis dėl santaupų atsiimti praėjus dviem savaitėms po draudžiamojo įvykio fiksavimo.

Lėšų mokėjimą tvarko banko agentas, kuris atrenkamas konkurso būdu.

Visa klientams reikalinga informacija nurodoma DIA svetainėje arba teikiama jos karštąja linija.

Norėdami gauti lėšų, turite pateikti tik du dokumentus:

Nustatytos formos taikymas (pavyzdį galima peržiūrėti DIA svetainėje).
Kliento pasas.

Jei indėlininko įpėdiniai kreipsis dėl užstato mokėjimo, reikės papildomų dokumentų, patvirtinančių jo teisę į palikimą.

Prašymo dėl kompensacijos išmokėjimo pavyzdys.

Lėšos klientui išmokamos grynaisiais pinigais kasoje arba gali būti pervedamos jo nurodytais rekvizitais.

Kur investuoti gautus pinigus

Klientas, gavęs draudimo išmoką, pinigus gali naudoti savo nuožiūra.

Jei reikia, įsigykite prekių ar apmokėkite už paslaugas, arba padėkite naują užstatą.

Tačiau į banko pasirinkimą reikia žiūrėti rimčiau. Niekam nereikia papildomų problemų, susijusių su savo pinigų gavimu.

Renkantis banko įstaigą, atkreipkite dėmesį į šiuos rodiklius:

Finansų įstaigos patikimumas ir stabilumas. Išstudijuokite bankų reitingus ir skaitykite ekspertų nuomones.
Kiek laiko šis bankas veikia Rusijos rinkoje?
Ar jis yra indėlių draudimo sistemos dalyvis?
Netoli jūsų namų yra banko skyrius. Keliauti su didele pinigų suma po miestą nėra visiškai saugu.
Indėlio padėjimo sąlygos. Jūs neturėtumėte vaikytis maksimalių palūkanų normų. Jas siūlo bankai, turintys likvidumo problemų. Indėlininkų pinigų sąskaita jie bando pagerinti savo finansinę būklę.

Patikėkite savo santaupas dideliems bankams, kurie patenka į TOP 20. Jie nepasiūlys didžiausio tarifo rinkoje, tačiau savo įsipareigojimus įvykdys laiku.