Praėjusių metų pabaigoje rusams išduotų paskolų apimtis siekė daugiau nei 10 trilijonų rublių. Bankai buvo mažiau linkę skirstytis su savo pinigais, nes dėl sumažėjusių pajamų įsiskolinimai išaugo 48 proc. Rusai nemoka apie 12,6 mln. paskolų už iš viso trilijoną rublių. Todėl kolekcininkams darbo užtenka. Praėjusiais metais, vykdant eksperimentą „The Village“, redaktorė Anna Sokolova buvo apklausta dėl kolekcininko pareigų ir jai nepatiko sąlygos. Šį kartą nusprendėme pasidomėti, kiek uždirba inkasavimo agentūros darbuotojas, visą dieną skambinantis skolininkams ir kam išleidžia pinigus.
PROFESIJA
Kolekcininkas
PAJAMOS
52 000 rublių
Bazinės išlaidos
3000 RUBLIŲ
būsto ir komunalinių paslaugų
7000 RUBLIŲ
Produktai
2000 RUBLIŲ
3 000 RUBLIAI
1500 RUBLIŲ
išpirkimas
paskola
5000 RUBLIŲ
pagalba artimiesiems
7 000 RUBLIAI
knygų pirkimas
ir DVD
2000 RUBLIŲ
mokėjimas
ryšių paslaugos
1500 RUBLIŲ
paskola draugams
10 000 RUBLIŲ
10 000 RUBLIŲ
pramogos
Kaip tapti kolekcininku
Turiu teisininko išsilavinimą, civilinės teisės specialybę. Pagal specialybę dirbau apie 2,5 metų: buvau teisininko padėjėja gimtajame mieste, firmoje, kuri nuomojo biurus vietiniame verslo centre. Teko surašyti nuomos sutartis visiems verslininkams ir juridiniams asmenims, taip pat stebėti atsiskaitymo savalaikiškumą. Tai iš tikrųjų jis darė tą patį, ką ir dabar, tik išieškodamas skolas iš juridinių asmenų.
Maždaug prieš pusantrų metų persikėliau į Maskvą, parašiau gyvenimo aprašymą „HeadHunter“ ir gavau pasiūlymą iš surinkimo agentūros. Niekada neįsivaizdavau, kad užsiimsiu tokiu verslu ir man jis bus įdomus, tačiau šio darbo dėka gavau nepamirštamą patirtį.
Pokalbio metu jie uždavė ir įprastus klausimus („Ar galėtumėte aiškiai reikalauti, kad asmuo vykdytų prievoles?“, „Ar išmanote civilinę teisę prievolių vykdymo srityje?“), ir ne visai įprastus klausimus: „Kas būtų tai darai, jei eidamas su mergina susidurtum su grubiu ir neadekvačiu dalyku?“, „Ar tu esi gailestingas žmogus? – Matyt, jie išbandė psichologinę reakciją.
Šį darbo pasiūlymą priėmiau susiklosčius įdomiai susiklosčiusioms aplinkybėms: iškart buvau pakviesta pasiklausyti 20 minučių patyrusio kolekcininko-telefonininko pokalbio. Tai buvo vaikinas labai ilgais plaukais, supintas, iš drabužių buvo aišku, kad jis priklauso metalo subkultūrai. Jis vedė labai sudėtingas, sunkias derybas su įvairiais žmonėmis, įvairių tautybių žmonėmis, adekvačiai ir su humoru reagavo į bandymus jį sugauti ir išprovokuoti kivirčą. Apskritai po pokalbio nusikaltėlių mentaliteto ir savo nebaudžiamumo jausmą turintys žmonės jautėsi tikrai nekaip. Vėliau paaiškėjo, kad jis buvo geriausias inkasavimo įmonės darbuotojas. Man pasidarė labai įdomu, jei galėčiau ir su žmonėmis pasikalbėti, išieškoti pradelstas skolas.
Darbo ypatybės
Mano tvarkaraštis keičiasi kas savaitę. Vieną savaitę dirbu pirmoje pamainoje, nuo 8 iki 15 valandų, antrą savaitę - antroje pamainoje, nuo 15 iki 22 valandų. Pagal Vartojimo paskolos įstatymą galime skambinti skolininkams su reikalavimu sumokėti vėlavimą iki 22 val. Kalbamės pažodžiui su visa šalimi – nuo Murmansko ir Grozno iki Anadyro ir Vladivostoko. Mūsų užduotis – išieškoti kuo daugiau skolų iš banko skolininkų. Jei norite dirbti daugiau nei septynias valandas, galite pasilikti tiek, kiek norite, jei yra vietos. Priemoka prie atlyginimo priklauso nuo mokesčių skaičiaus. Per pamainą reikia iškviesti daugiau nei 80 skolininkų. Telefoniniam pokalbiui skiriama 15 minučių, per tą laiką reikia turėti laiko aptarti visas smulkmenas.
Nemaloniausias dalykas kolekcininko-telefonisto darbe – dažnai pasitaikanti situacija, kai neįmanoma įtikinti paskolos gavėjo elgtis pagal įstatymus ir pagal sutarties reikalavimus. Yra nuomonė, kad „rusų protas yra nusikalstamas“. Mūsų darbe jūs tuo įsitikinote. Žmonėms visiškai trūksta supratimo, kad įstatymas nėra fikcija. Iš skolininkų nuolat girdžiu tokius posakius kaip „Man nerūpi straipsniai, kuriuos cituoji“. Be to, kartais nesuvokiama asmeninės naudos iš laiku atlikto mokėjimo: kredito istorija nebus sugadinta, tačiau tai turės įtakos, jei staiga prireiks pinigų vaiko mokslui ar gydymui. Kartais rankos krenta suvokus tokį bendrą žmonių abejingumą viskam. Yra galerija šlykščiausių rusų gyvenimo personažų – pavyzdžiui, tėčių, kurie iš principo „nemokėti palūkanų“ nieko nemoka. Jiems nerūpi, kad bankas ateityje gali neduoti paskolos gydymui artimiesiems. Ir yra kilmingiausių mamų, kurios moka paskolas už vidutinius 40 metų sūnus.
Skolos turi būti grąžintos – laiku, pagal grafiką, pagal sutartį. Tai yra visas principas. Yra žmonių, atsidūrusių sunkioje situacijoje, tačiau jei paėmėte paskolą gydymui, tai nereiškia, kad neturėtumėte vykdyti sutarties sąlygų. Kodėl bankui turėtų rūpėti gyvenimiškos situacijos?
Per visą savo darbą tik vieną kartą pagailėjau vienos močiutės, kuri lombarduose įkeitė savo paskutinį turtą, kad sumokėtų skolas. Ne su gailesčiu, o supratingai ir užuojauta elgiuosi su žmonėmis, kurie, pavyzdžiui, įsipareigojo grąžinti skolą už giminaitį, kad antstoliai neužimtų turto. O darbe malonu, žinoma, rezultato pajautimas, jei skolininkas išsprendė savo problemas ir sumokėjo visas skolas.
Atlyginimas
Darbe gaunu 32 tūkstančius rublių atlyginimo plius priedus už sumokėtas skolas – atlyginimo dydis man tinka. Negaliu pasakyti apie premijų sistemą: sunku tai paaiškinti interviu, kaip ir fizikui sunku paaiškinti reliatyvumo teoriją vienu sakiniu. Iš tikrųjų viskas priklauso nuo tavęs: kaip tu trypi, taip ir tu. Aš kartais gaunu 20 tūkstančių rublių per mėnesį premijų pavidalu. Pusę išleidžiu drabužiams, pusę – kavinėms, filmams ir merginoms.
Už grubų elgesį su paskolos gavėju ir kai kurių bendravimo taisyklių pažeidimą taikoma baudų sistema. Mes turime scenarijus mandagaus šablono pavyzdiniam pokalbiui. Mes jas naudojame, bet bet kuriuo atveju turime išmokti efektyviai vesti dialogą ir derėtis. Man padėjo knygos apie sunkias derybas.
Kiekvienas kolekcionierius turi savo metodus, svarbiausia sulaukti atsiliepimų. Bet kuris skolininkas, nepaisant lyties ir amžiaus, visada meluoja, gudrauja ir gudrauja jo naudai. Klausimas yra jo įgūdžių lygis ir mūsų profesionalumo lygis.
Pokalbis su įvairių tipų skolininkais skiriasi priklausomai nuo jų elgesio. Bet visada reikia suprasti, kad išieškotojas skolininkui iš pradžių yra priešingoje pusėje ir vis tiek mane suvokia kaip priešą, net ir atsižvelgiant į tai, kad paėmė pinigus iš banko ir privalo juos grąžinti. Todėl egzistuoja pokalbių taisyklės, leidžiančios nustatyti reikalavimus taip, kad skolininkas juos vykdytų. Kare kaip kare.
išlaidų
Man pasisekė: dėl šeimyninių ryšių man nereikia mokėti nuomos. Moku gaminti pati, o kas moka gaminti, maistui daug pinigų neišleidžia. Visi komponentai barščiams – artimiausiame prekybos centre. Duona, daktariška dešra, sultys (būtina) ir kiti produktai man per mėnesį kainuoja 7 tūkstančius rublių. Dar 5 tūkstančius rublių siunčiu mamai. Kasdien du kartus važiuoju metro ir vieną kartą autobusu, už keliones moku „Troikos“ kortele. Tai užtrunka dar 2 tūkstančius rublių. Be to, perku abonementą sporto salėje.
Savaitgaliais man labiau patinka pasivaikščioti po įdomias Maskvos vietas arba pažiūrėti programas ir filmus. Galiu sau leisti per mėnesį nusipirkti porą brangių DVD su visa filmų kolekcija, pavyzdžiui, Aleksejus Germanas. Nekenčiu žiūrėti filmus internete – man labiau patinka sėdėti prie televizoriaus senamadiškai su sėklomis. Dažniausiai juos perku Maskvos knygų namuose, nes ten diskus rūšiuoja režisieriai. Dažnai perku knygas. Turiu net savo projektą, susijusį su tuo: einu į šiuolaikinių rusų rašytojų knygų pristatymus, renku autografus ir aukoju miesto, iš kurio atvykau, bibliotekai. Taip pat perku mokslinius, žinynus, taip pat apie rinkimo veiklą ir sunkias derybas.
Ne taip seniai buitinės technikos parduotuvėje pamačiau šildytuvą, patiko, pirkau kreditu. Dabar per mėnesį moku apie 1500 rublių.
iliustracijos: Olya Volk
Kolekcininkas
Kolekcininkas
Kolekcininku dirbu daugiau nei 8 metus. Darbo specifika – didelės energijos sąnaudos ir nuolatinis psichologinis spaudimas. Juk su skolininkais bendraujame ne maloniomis temomis. Natūralu, kad tenka klausytis probleminių istorijų – ligų, darbo praradimo. Tačiau turėdamas patirties supratau, kad šios istorijos ne visada yra tikros. Pavyzdžiui, būna, kad paskolos gavėjas vienam inkasatoriui telefonu sako, kad nemoka, nes neteko darbo, o po savaitės paskambinus kitam, tas pats skolininkas sako, kad nemoka, nes sunkiai serga. . Tada imamės rimtų priemonių. Jei skolininkas siunčia dokumentų kopijas, ar tai būtų gydytojo pažyma, ar dokumentas, kuriame nurodyta, kad jam buvo sumažintas, tai galime padaryti nuolaidų, pavyzdžiui, mokėti dalimis, pavyzdžiui, per tris mėnesius.
Tam tikrų sunkumų mums sukuria anti-inkasavimo įmonės, į kurias dažnai kreipiamasi tikėdamiesi, kad tai išspręs jų problemas. Būna, kad bandome skolininkui išaiškinti, kad į užsienį gali neišleisti su skolomis, o sumos laikui bėgant dar labiau padidės, prasidės teisminiai procesai, o žmonės atsakydami važiuoja į anti-inkasavimo įmones pas šarlatanus. Tiesą sakant, tokiu būdu skolininkai net nelaimi laiko, o tik pablogina savo padėtį. Be to, už tų įmonių paslaugas reikia mokėti. Pasirodo, žmonės ne tik neišmoka senų skolų, bet ir įsivelia į naujas išlaidas.
Su skolininku susisiekiame tris keturis kartus per savaitę, norėdami stebėti ir priminti, kad mes egzistuojame ir norime legaliai atgauti pinigus. Apeliuojame į skolininko sąžinę, sakome, kad jis steigia likusius investuotojus, kenkia valstybės ekonominei gerovei, na, žodžiu, pagal tai, su kokiu žmogumi turime reikalą, atrenkame argumentas, kuris greičiausiai jį paveiks.
Inkaso įmonės gauna sutartis, pagal kurias vėluojama daugiau nei 60-90 dienų, o kartais ir daugiau nei tūkstantis dienų. Šie žmonės ne kartą yra gavę visokių pranešimų iš banko ir niekaip nereagavo. Tokiais atvejais esame priversti pranešti, kad jų turtas bus priverstinai parduodamas aukcione, kad jiems bus atsiųsta išėjimo grupė preliminariam įvertinimui. Dažnai skolininkai į tai reaguoja fraze „Negrasink man“. Nors iš tikrųjų tai tik sankcijos, pagal kurias jie patys pasirašė.
Su skolininku elgiamės kaip su pacientu, suprantame, kad jis gali nežinoti visų subtilybių. Todėl kolekcininkas turi būti kantrus ir karts nuo karto paaiškinti elementarius dalykus. Daugelis skolininkų net nežino, kad galėtų parašyti pareiškimą, prašydami kreditorių juos patenkinti ir refinansuoti ar restruktūrizuoti skolą. Kartais problema slypi vartotojų neraštingame ir neatsakingame kreditorių požiūryje, kurie neišaiškina klientui jo teisių išduodant paskolą.
Taip pat labai norėčiau atkreipti dėmesį į kontrastą tarp Rusijos užkampyje gyvenančių žmonių ir miestiečių požiūrio į skolas. Žmonės iš periferijos su paskolomis elgiasi daug atsakingiau. Kartą susidūriau su tokiu atveju, kai moteris susirgo vėžiu ir ji vis tiek atsiprašė už vėlavimą, nuėjo ir sumokėjo. Žinoma, kaskart su tokiu žmogumi norisi pabendrauti protingai, negąsdinant sankcijomis, o tiesiog primenant mokėjimo datą.
Tuo pačiu metu yra ir priešingų atvejų, kurie, kaip taisyklė, pasitaiko su maskviečiais ir Sankt Peterburgo gyventojais. Pavyzdžiui, matome, kad skolininkas turi apie 70 tūkstančių rublių atlyginimą per mėnesį, turi šeštą iPhone, iPad, kelis automobilius, bet dvejus metus nieko mums nemoka. O į mūsų klausimą, kodėl jis to nedaro, atsako, kad dabar pinigų neturi.
Kai pradėjau dirbti prieš 8 metus, inkasavimo verslo tikrai niekur nebuvo mokoma. Dabar profesionalai dažnai veda mokymus, kuriuose kalba apie įvairiausius psichologinius manevrus, siekiant paveikti skolininką, apie tai, kaip jį įtikinti, kad jis teisus ir kad geriau tau paklusti.
Kolekcininkas
Dabar inkasavimo paslaugų rinka yra viena iš sparčiausiai augančių. Esant situacijai, kai pradelstos skolos rodo rekordinį augimą (tik nuo metų pradžios daugiau nei 36,32 proc.), kolekcininko profesija yra ypač paklausi – laisvų darbo vietų laukia tūkstančiai jaunų darbuotojų. Nors apskritai pasiūlymų skaičius darbo rinkoje mažėja, laisvų darbo vietų užklausai „kolekcininkas“ kas mėnesį auga – vidutiniškai 32 proc. Kasmet inkaso agentūrų veiklos direkcijų darbuotojų skaičius padidėja apie 1,5–2 kartus.
Išieškotojas finansų sistemoje yra asmuo, kuris užtikrina skolų išieškojimą ir grąžinimą. Išieškotojas yra tarpininkas tarp kreditoriaus ir skolininko. Jis dirba skolintojo, tai yra banko, išduodančio paskolas, arba įmonės, teikiančios paslaugas kreditu, interesais. Pavyzdžiui, telekomunikacijų operatorių, mikrofinansavimo organizacijų, būsto ir komunalinių paslaugų sektoriaus valdymo įmonių interesais. Tačiau 90% inkaso agentūros klientų yra bankai.
Skolų išieškojimo specialisto užduotis yra užkirsti kelią skolos augimui. Norėdami tai padaryti, jis primena skolininkui terminus, galimas baudas. Be to, jis siekia grąžinti turimą skolą.
Mūsų darbas – grąžinti pradelstą skolą kreditoriams. Tiesą sakant, kolekcininkas stengiasi stiprinti finansinę drausmę šalyje. Pavyzdžiui, sąžiningi skolininkai priversti mokėti už tuos, kurie nemoka. Juk iš tikrųjų paskolos norma priklauso nuo pradelstų skolų lygio. Be to, gali kilti pavojus indėlininkų pinigams, kuriais bankai skolina skolininkams. Manau, kad jei visi skolininkai mokėtų už anksčiau išduotą paskolą, tai kiekvienas iš mūsų galėtų sau leisti nusipirkti butą paėmęs trūkstamą sumą iš banko, o dabar tai beveik nerealu – bent jau mano draugams tikrai.
Paprastai inkaso agentūros, veikiančios pagal Rusijos įstatymus, savo darbe naudoja kelis surinkimo būdus. Pavyzdžiui, ikiteisminio tyrimo stadijoje naudojamos tokios priemonės kaip skolos priminimo SMS, skambučiai, el. Šiame etape susiduriame su užduotimi suprasti vėlavimo susidarymo priežastį, pasiūlyti skolos grąžinimo schemą. Jeigu negrąžinimo priežastys yra objektyvaus pobūdžio, tai išieškotojai, iš anksto susitarę su kreditoriumi, gali diskontuoti ar restruktūrizuoti skolą. Jei vis tiek nepavyksta susitarti su skolininku, byla perduodama teismui, kur išieškojimo agentūrų specialistai visapusiškai palaiko teisinį procesą: inicijuoja ir kontroliuoja vykdymo proceso eigą. Svarbu pabrėžti, kad bendravimas su skolininku vyksta griežtai įstatymų nustatytu laiku, negrasinamos, skolininkas niekada neklaidinamas dėl išieškotojo statuso ar galimų paskolos nemokėjimo pasekmių. Profesionalūs kolekcininkai veikia griežtai laikydamiesi įstatymų ir susitarimo su kreditoriumi, kuris taip pat apibrėžia jų įgaliojimus. Be to, jie visada laikosi skolininko asmens duomenų tvarkymo taisyklių, turi asmens duomenų valdytojo statusą ir tinkamai sertifikuoja savo operacines sistemas.
Į inkasavimo įmonę atėjau iškart po studijų. Kalbant apie kolegas, galiu pasakyti, kad kandidatai pas mus gali ateiti iš visiškai skirtingų sričių. Yra žmonių, kurie anksčiau dirbo parduotuvių pardavėjais, psichologais, medicinos seserimis, finansų konsultantais, vadovais. Darbuotojas per pamainą turėtų pravesti 150-200 pokalbių su skolininkais – tai neįkainojama patirtis: mokėjimas derėtis, spręsti prieštaravimus, lavinti argumentavimo, įtikinėjimo įgūdžius – visa tai pravers ne tik darbe, bet ir gyvenime.
Žinoma, kaip ir apie bet kurį darbą, kiekvieną dieną yra apie ką pasikalbėti. Taigi, mes turėjome atvejį. Vienas skolininkas neteko darbo ir kelis mėnesius niekur nerado darbo pagal savo specialybę – anksčiau dirbo finansų sektoriuje. Skolininkas buvo atsidūręs aklavietėje, nes suprato, kad refinansuoti negalės: jau turėjo keletą paskolų, o darbo taip pat negalėjo greitai susirasti. Tada tiesiog pasiūlėme jam darbą mūsų agentūroje. Jis užsidirbo pinigų, sumokėjo skolą ir tapo sėkmingu darbuotoju.
Arkadijus Grigorjevas
Šriftas A A
Skolininkai nežino, kad instrukcijoje inkasatoriams parašyta: skambinant reikia prisistatyti kaip „vyresnysis inkasavimo tarnybos specialistas“. Tai suteikia skambinančiajam tam tikrą autoritetą ir padeda išlaikyti iniciatyvą pokalbyje. Kai kuriais atvejais CA darbuotojai netgi prisistato atkūrimo skyriaus vadovu. Bet kas iš tikrųjų vadovauja šiam skyriui? Kas kontroliuoja kolekcininkų veiksmus?
Geriausi paskolos pasiūlymai, pasak redaktorių:
Didžiosios inkasavimo agentūros, priklausančios Nacionalinei profesionalių CA (NAPCA) asociacijai, inkaso skyriaus vadovas sutiko duoti interviu ir atsakyti į populiarius skolininkams rūpimus klausimus. Jo teikime yra 23 asmenys, kurie kasdien išieško skolas. Dėl akivaizdžių priežasčių atsakovo pavardė neskelbiama.
Klausimas: Sveiki, pone K. Pasak gandų, kolekcininkai yra kažkokie nauji inkvizitoriai, kankinantys ir kankinantys nelaimingus piliečius. Skolininkai dalijasi istorijomis, kaip buvo sumušti ar viešai pažeminti. Sakoma, kolekcininkai padegė vežimėlius su kūdikiais, o ant įėjimų sienų palieka užrašus su ekskrementais. Ar tai naujo tipo mitas? Ar tikrai kolekcininkai daro tai, ką rašo kriminalinėse kronikose?
A: Ar turite vaikišką vežimėlį? Nunešk, kitaip iš įpročio padegsiu. Ir valgyti.
Bet jei rimtai, tai yra skirtingos kredito organizacijos, skirtingos skolininkų kategorijos ir skirtingi skolos terminai bei dydžiai. Atitinkamai, darbo metodai gali labai skirtis. Jau nekalbant apie megamiestų ir kaimų gyventojų mentaliteto skirtumus. Nežinau, kas darosi periferijoje, įtariu, kad ten situacija įstatymų atžvilgiu prastesnė nei Maskvoje ir Sankt Peterburge. Kalbėsiu tik apie tai, ką darau pats, apie skolų iš PFI išieškojimą telefonu, taip pat apie tai, ką žinau iš bendravimo su kolegomis iš lauko komandos, dirbančios Sankt Peterburge.
Kalbant apie žinias apie sudegintus vaikus, prievartavimus ir panašiai, tai ši žinia ateina iš regionų, iš mūsų šalies periferijos. Sužinau apie juos kaip ir jūs, skaitydamas internetinius leidinius. Bet net jei tai tiesa, aišku, kad tokius nežmoniškus dalykus daro ne profesionalai, o nestabilios psichikos žmonės, kurie pagal įstatymus turi atsakyti už savo veiksmus.
Jei pažvelgsite į Baudžiamojo kodekso straipsnius dėl nužudymo, išžaginimo ar sunkaus kūno sužalojimo, ten nematysite užrašų: „... bet jei auka skolinga paskolą, tai galite! Atvejai, kai banditai inkasatoriai suluošina skolininkus, yra išimtys, sistemos gedimas, o ne įprastas jos veikimas. Šie žmonės nedirba mano skyriuje.
K: Daugiavaikės mamos ir vienišos mamos dažnai praneša, kad išieškojusios skolas neturi pinigų tiesiogine prasme vaiko maistui, ar kolekcininkai gali jį atimti? Ar tai legalu?
Yra posakis: įstatymus kuria žmonės, bet ne žmonėms. Po antstolių ar išieškotojų darbo žmogus turėtų turėti pragyvenimo minimumą, bet visi žinome, kad pragyvenimo atlyginimas nėra pinigai. Bet taip, tai iš tikrųjų legalu.
Kl.: Kaip inkasatoriai sužino apie skolininkus? Kaip jie gauna kredito istorijas dėl pavėluotų mokėjimų?
A: Žinoma, jose pateikiamos ne kredito istorijos, o konkrečios paskolos sutartys. Žinoma, pasitaiko, kad į vieną CA atsiduria kelios skirtingos vieno asmens skolos, tačiau tai greičiau išimtis, kurios niekas tyčia nesiima. Sutartis bankas arba PFI inkasavimo agentūrai perduoda dviem variantais – arba pagal atstovavimo sutartį, arba pagal pavedimo sutartį. Iš karto reikia pažymėti, kad, priešingai nei klaidingai mano daugelis skolininkų, niekas neprivalo pranešti skolininkui apie tokį perkėlimą, juo labiau prašyti jo leidimo (FZ-353, 12 straipsnis).
Be to, tokio perleidimo teisė net ir sutartyje nebūtinai turi būti nustatyta, ji yra numanoma pagal nutylėjimą (CK 382 str.), nors paprastai jos yra nustatytos tam, kad būtų galima aiškiai į tai atkreipti skolininką. [Toliau visos nuorodos į teisės aktus, galiojusius iki 2016-12-31, nuo sausio mėnesio įsigalioja nauji teisės aktai su žymiai griežtesniais apribojimais kolekcininkams ir kredito organizacijoms].
Dauguma agentūrų dirba pagal pirmąją schemą, tai yra pagal atstovavimo sutartį. Tokiu atveju skola lieka pradinio kreditoriaus nuosavybėn, o sumokama kreditoriaus rekvizitais, o CA tiesiog perduoda teisę reikalauti, derėtis ar sudaryti sutartis dėl šios skolos. Paprastai kreditorius įsipareigoja savo ruožtu nevesti jokių derybų ir nesudaryti sutarčių su skolininkais pavedimo sutarties galiojimo laikotarpiu. Tai yra, klysta skolininkai, manantys, kad tokioje situacijoje išieškotojas neturi realių teisių sudaryti sutartis ir būtina kalbėtis su banku. CA apmokėjimas pagal tokią darbo schemą paprastai siekia tam tikrą procentą nuo išieškotų skolų (dažniausiai 10-50% priklausomai nuo portfelio kokybės).
Pagal pavedimo sutartį visos – absoliučiai visos – kreditoriaus teisės ir pareigos pereina inkaso agentūrai, o bankas parduotas sutartis pamiršta kaip košmarą. Aišku, kad dažniausiai taip parduoda gana blogas skolas. Norinčių taip dirbti kolekcininkų kur kas mažiau, nes tokiu atveju finansinė rizika visiškai perkeliama KA. Pardavimo kaina dažniausiai svyruoja nuo 1 iki 10% visos portfelio vertės, labai retai daugiau, o dažnai mažesnė nei 1%. Net pagal palūkanų normą galima spręsti apie tokių portfelių kokybę.
Dažnai skola po kreditoriaus gali pereiti keletą KA. Daugelis bankų ir PFI turi dukterines CA, pavyzdžiui, CA Phoenix prie Tinkoff Bank, kur jie perveda visus savo skolininkus pradėdami palyginti trumpą vėlavimo laikotarpį.
Iš tikrųjų tokia agentūra gali būti banko padalinys, tik formaliai atskirtas į atskirą organizaciją. Po tam tikro laikotarpio tokios CA perveda skolas trečiųjų šalių agentūroms. Jeigu tie per pavedimo sutarties galiojimo laikotarpį (dažniausiai 3-12 mėn.) neišieškojo skolos, tada ji siunčiama į trečią VK ir pan.
Kl.: Kiek laiko galioja skolininko byla? Pagal DK 196 straipsnį skolinių įsipareigojimų senaties terminas yra ne ilgesnis kaip 3 metai. Tai yra, po 3 metų žmogaus nebeturėtų varginti KA darbuotojų skambučiai ar apsilankymai.
A: Šis apribojimas taikomas išieškojimui per teismą. Ji neriboja teisės reikalauti skolos per išieškotojus ar per savo išieškojimo paslaugas. Prieš 7 metus teko dirbti su skolomis.
K: Kas yra mobili komanda? Kas tie žmonės, ką jie iš tikrųjų veikia?
Negaliu gilintis į smulkmenas, nes pati niekada nedirbau. Apskritai, žinoma, jie daro tą patį – išieško skolą. Žinoma, be užpuolimo ir savęs žalojimo, tačiau psichologinis spaudimas skolininkui, artimiesiems ir kaimynams gali būti gana rimtas. Tai gali siekti net žalos turtui, nors, išduosiu paslaptį, su pastarąja ne visada užsiima patys lenktynininkai. Norint tiesiog priklijuoti lipduką „bjaurus vagis, atsimokėk“ dvasia, visai nebūtina siųsti kietų vaikinų brigados, už nedidelį papildomą mokestį tai gali padaryti paprasti vaikinai iš skambučių centro. Jų yra daug, o jų laikas yra daug pigesnis nei keliaujančių grupių laikas.
K: Kokius spaudimo metodus ir būdus naudoja skolų išieškotojai dirbdami su skolininkais? Kaip apmokama skola?
A: Spaudimo metodai yra labai įdomus klausimas. Dėl fizinio poveikio dažniausiai nerimauja visi, čia viskas paprasta – skolininkas nemušamas labai išradingai. Pagal įstatymus ir visus pareigybių aprašymus tai griežtai draudžiama. Tačiau demonstruoti savo pranašumą ir priversti skolininką fantazuoti apie gresiantį sumušimą nėra draudžiama. Profesionalams nereikia naudoti grubių grasinimų ar tiesioginio šantažo, slopinimas vyksta neverbaliniu lygmeniu, dėl kolekcionieriaus pasitikėjimo, balso tono ir fizinės formos.
Galiu išsamiai papasakoti apie metodus, kuriuos naudojau aš ir mano kolegos kalbėdami telefonu. Ką mes darome:
- Kviečia į darbą. Veiksmingiausias būdas – jei skolininkas turi gerą darbą. Deja, taip būna retai, nes tokiu atveju jis nebūtų skolininkas. Tačiau karts nuo karto pasitaiko bankuose dirbančių skolininkų, tokiu atveju dažniausiai užtenka vieno skambučio į darbą, kad žmogus nubėgtų susimokėti. Kuo blogesnis darbas, tuo mažiau prasmės. Pavyzdžiui, beveik niekada nėra prasmės į darbą kviesti krautuvę ar šaltkalvį.
- Skambučiai artimiesiems. Kartais žmogui sumokėti užtenka paties to, kad apie skolas sužino giminaitis (ypač sutuoktinis ar tėvas, rečiau – suaugęs sūnus ar dukra). Rimtiems surinkimo laikotarpiams, nuo 2-3 mėnesių vėlavimo - šis metodas retai veikia. Paprastai apie skolas artimieji žino viską, arba jie patys neturi pinigų, arba yra abejingi skolininko likimui. Tokiu atveju tenka daryti tiesioginį spaudimą patiems artimiesiems, taikant tokius pačius metodus kaip ir skolininkui.
Pokalbiuose naudojamas tiesioginis psichologinis spaudimas. Tai pats įdomiausias ir sudėtingiausias poveikis, tai iš esmės yra kolekcionieriaus profesionalumas.
Paskambinus į darbą ar mamai pasiskųsti ir vaikas galės, bet asmeniniu pokalbiu įtikinti žmogų, kad vienintelis jo gyvenimo tikslas ir prasmė šiandien yra grąžinti skolą, tai jau kitas reikalas. Mokymuose kolekcininkams ir mokydami pradedančiuosius jie pasakoja daugybę metodų ir technikų – nuo gerai išlavinto įtikinamo balso iki įvairiausių demagoginių triukų. Bet vien išmokti juos mažai naudos, net sakyčiau – jokios naudos.
Tiesą sakant, išieškotojo užduotis pokalbio telefonu metu yra nusileisti iki skolininko lygio ir jo kalba paaiškinti jam, kad jis turi mokėti. Deja, dauguma skolininkų PFI yra geriantys, neišsilavinę arba labai kvaili žmonės. Tokia yra tiesa. Todėl poveikis labiausiai panašus į gyvūno dresūrą.
Tie skolininkai, su kuriais aš dirbu, savo gyvenime nepriima jokių prasmingų pagrįstų sprendimų. Sprendimas imti paskolą didesne nei 300% per metus yra neprotingas. Yra kategorija skolininkų, kurie ima tokią paskolą, bet net nenumano, kad kada nors ją grąžins. Aš su jais nekalbu, nes jie nekelia ragelio. Ir dauguma skolininkų veikia veikiami tam tikrų atsitiktinių minčių ir instinktų. Laimei, jie turi instinktą, kuris sako: reikia bijoti stipriojo ir jam paklusti. O kitas instinktas sako: stiprus tas, kuris grėsmingai ir garsiai urzgia.
Todėl iš esmės vienintelė psichologinio spaudimo priemonė yra savęs teisumas, o visos šios demagogijos technikos tėra priemonė pasitikėjimui demonstruoti. Jie gali būti gana primityvūs ir logiškai naivūs. Bet logika nesvarbu, skolininkai nepastebi loginių prieštaravimų. Kaip mane kažkada mokė vyresni kolegos: „Galima sakyti bet kokią šiukšlę, svarbiausia – pasitikėti savimi!
Klausimas: Visi skolininkai sako: „Kolekcionieriai grasina“. Ar tai legalu? Ar į mokymą įtrauktas gebėjimas grasinti?
A: Visus visada domina grasinimai. Kai kurie skolininkai pirmai progai pasitaikius aistringai sušunka: „Ar jūs man grasinate? Taip?" Be to, jie gali to paklausti apie visiškai nekaltas frazes, pasakytas tinkamu tonu, pavyzdžiui: „Taigi, jūs nenorite mokėti?
Tai irgi instinktas, kaip ir paklusnumo stipresniam instinktas – žmonės negirdi žodžių, girdi intonacijas. Vaizdžiai tariant, jei garsiai ir autoritetingai sakote: „Pink šuniukas! – skolininkas iš baimės atsisės ir bėgs mokėti paskolos. Mes su kolegomis naudojame užuominas ar dviprasmybes, daugeliu atvejų tiesioginiai grasinimai nėra būtini.
Ir, žinoma, labiausiai paplitusi, nors ir ne pati veiksmingiausia, įtakos rūšis yra absoliučiai teisinės grėsmės. Žada bylinėtis, aprašyti turtą, įšaldyti sąskaitas ir panašiai. Žinoma, visi šie dalykai taip pat turi būti pasakyti teisingai. Nėra prasmės sakyti: „Sumokėkite skolą iki rytojaus, kitaip štai kas...“ ir pradėkite surašyti galimas pasekmes ant popieriaus lapo, kaip tai daro pradedantieji. Kaip ir kitus poveikio būdus, šis turi būti taikomas išmintingai ir suvokiant konkretaus skolininko prigimtį.
K: Kiek uždirba kolekcionierius?
A: Viršutinės juostos nėra. Savo pajamų neatskleisiu, bet vidutiniškai skyriaus kolegos uždirba nuo 50 iki 100 tūkstančių rublių. Kartais daugiau. Lauko komandos – dar daugiau. Atlyginimas susidaro iš procentų nuo išieškotų skolų, atlyginimas pas mus jau nuimtas. Tai paskata augti profesionaliai, tiesa? Susikoncentruokite į rezultatus – tai pagrindinis dalykas, kurio jums reikia dirbant su skolininkais. Nereikia mūsų demonizuoti, mes dirbame savo darbą.
Kl .: Kaip susidorojate su stresu? Sunku kasdien susidoroti su kitų pykčiu, kančia, sumišimu ir baime.
A: Tiesą sakant, gandai apie stresą tarp skolų išieškotojų yra labai perdėti. Spręskite patys, ką kitų sričių darbuotojai, tarkime, pardavimų vadybininkai ar techninės pagalbos darbuotojai, mažina stresą? Jie išjungia mikrofoną ir keikia kvailą klientą iš širdies. Ar tu supranti? Mums net nereikia išjungti mikrofono. Žinoma, perdedu, bet gerai išbaigtas ginčas, kurio metu įrodei oponentui visišką jo menkumą, puikiai nuima stresą ir gerina nuotaiką (ir gerina virškinimą). Tai tie patys instinktai. Taigi, pats darbas suteikia ne tik streso, bet ir būdų su juo susitvarkyti.
Kitas puikus streso malšintuvas yra juokas. Laimei, klientai jam pateikia daugybę priežasčių, kartais čia svarbiausia palaukti iki pokalbio pabaigos, kad būtų galima garsiai juoktis.
Ir, žinoma, profesionalumas ir įprotis daro savo darbą. Prisimenu, kaip karjeros pradžioje tekdavo įsijungti prieš kiekvieną pokalbį, o nuo sunkaus nesėkmingo pokalbio ilgą laiką tvyrodavo prislėgta nuotaika. Turint patirties, užtenka kelių sekundžių nusistatyti, o nesėkmingiausią pokalbį pamiršite daugiausiai per 10–15 minučių.
- Ivanai, kaip tu į visa tai įsivėlė? Kaip nusprendėte tapti kolekcininku?
Pagal išsilavinimą esu psichologė. Studijuodamas universitete dirbo krautuvu ir baldų gamykloje surinkėju – teko išmaitinti šeimą. O draugas paskambino į banką – užsiėmė pradelstų skolų už paskolas išieškojimu, sako, kad pinigai geri, darbas nedulkėtas, maišais su miltais nesimėto. Pasakojau įvairias istorijas, pasidarė įdomu. Man tai buvo prie širdies. Bent jau man iš pradžių taip atrodė. Ir taip, atlyginimas tikrai geras.
Atėjo jo rekomendacija į banką, praėjo pokalbį. Tiesa, valdžia iškart perspėjo: niekas čia už dyką negauna atlyginimo, teks sunkiai dirbti nuo aušros iki sutemų. Tiesą sakant, tai buvo dvylikos valandų darbo diena, jie išeidavo dviem pamainomis, nuo septynių iki septynių arba nuo dešimties iki dešimties, šešias dienas per savaitę. Atlyginimas pirmą mėnesį buvo nedidelis – apie 17 tūkst., o planas iškart buvo nustatytas didelis – milijonas šimtas. Išpildai planą – gauni premiją, ne – sėdi ant pliko atlyginimo, čiulpi leteną. Tad nenuostabu, kad apyvarta didelė, vis atsiranda naujų veidų.
Per dieną reikia atlikti bent pusantro šimto skambučių. Ir ne taip: greitai, greitai, kol nepadėjo ragelio, jis išbarškino reikiamą informaciją, informavo apie susikaupusią skolą ir tuo nuramino. Pagal planą, 60% atvejų skambučiai turėtų būti veiksmingi – tai yra tikrai pavyko susidoroti su skolininku, 60% derybų metu turėtų būti gautas sutikimas grąžinti bent dalį skolos. Ir tada 60% atvejų buvo galima tikėtis, kad jis tikrai nueis į banko skyrių ir atliks mokėjimą. Vienintelis kelias. Taigi, jei jaučiau, kad šiandien bloga diena, tai supratau, kad rytoj turėsiu sėdėti ir skambinti, kaip sakoma, visą kelią.
Bet yra ko siekti. Per gerą mėnesį gali gauti septyniasdešimt tūkstančių, o vienas vaikinas mano atmintyje kartą gavo 120 tūkstančių rublių. Daug pinigų, mano nuomone. Mikrofinansų organizacijoje probleminiai skolų išieškotojai tiesiog gauna procentą nuo surinktos sumos – tačiau ten skolas išieškoti daug sunkiau. Taigi jis arba storas, arba tuščias.
– Ar buvo sunku įvaldyti profesionalius triukus?
– Visiems pradedantiesiems jau pirmą dieną įteikiamas treniruočių vadovas, kurį reikia ne tik perskaityti, bet tiesiogine prasme išmokti mintinai. Žingsnis po žingsnio aprašomi įvairūs pokalbio su skolininku užmezgimo variantai, galimi jo prieštaravimai, prašymai ir kaip teisingai į juos atsakyti, kad iš jo būtų atimta žemė po kojomis ir suvokimas apie savo teisumą ir nebaudžiamumą. Mokymosi vadovą mokate mintinai – ir jau žinote, kaip atsakyti į bet kurį klausimą, kokius argumentus duoti, nemurmėkite, nevenkite. O paskui juk kartais tenka pasikalbėti su tokiais kurtais - tu jam žodį, jis tau du. Aišku, aišku, iš kur tas „borzotas“ – yra tokių skolininkų-tiesos ieškotojų, kurie laiko save turinčiais teisę nemokėti bankui po kelių metų iš eilės mokėjimų ir tuo pačiu praktiškai nesumažino skolos sumos.
Taigi, pradedantiesiems tereikia išmokti atmintinai treniruočių vadovą – leidžiama improvizuoti, kai jau yra įgyta tam tikra patirtis.
O kokios buvo tos improvizacijos?
– O, aš jau pusantrų metų cirko mačiau pakankamai! Tokie pasirodymai tiko – Galkinas nervingai rūko nuošalyje. Kurių jie tiesiog neprisistatė – ir rajono policijos pareigūną, ir antstolį, ir prokuroro padėjėją. Žiūri į kolegas iš šono ir juokais slysti po stalu. Ir vienas vaikinas tikrai galėjo pavaizduoti kaukazietišką akcentą. Taip prisistatė: „Kaukazo surinkimo agentūra“ ir laužyta rusų kalba užsirašė. Ir, žinote, jie kažkaip suprato viską, ką jis ketino perteikti iš pusės žodžio. Nedaug žmonių padėjo ragelį neišklausę iki galo.
– Bet vis tiek, ko gero, yra kažkokie korporatyvinės komunikacijos standartai?
- Žinoma. Mokymų vadove aiškiai parašyta: paskambinau – pasisveikinau, daviau vardą, pavardę, banką, kurio vardu veikiate. Ir atrodo, kad valdžia to laukia. Tačiau nedaugelis mūsų žmonių tai padarė: jie arba neaiškiai sumurmėjo, arba net pasiėmė „kūrybinį pseudonimą“. Kuo aš idiotas ar ką nors panašaus pakeisti?! Kartais pasižiūri į fotografiją ir iš pirmo žvilgsnio aišku – nusikaltėlis. Arba nuobodu, kuris po sunkaus pokalbio tikrai parašys skundą. Jie įžeidė jį, matote, geriausiais jausmais. Jie pažemino žmogaus orumą. Pripretsya net su išmontavimu biure. Reikia viso šito hemorojaus. Po to, kai atnešėme juos prie rankenos, kas antras žmogus norėjo pasiimti ginklą. Ar neužtenka, ar ką, baigė psichozė pasaulyje?
Prie kiekvieno skundo grėsė apdovanojimo atėmimas, tad tikrų vardų niekas neskelbė. Viršininkas pasakė: mat nepriimtina. Čia tu tapsi įgudęs ir galėsi tai padaryti be keiksmažodžių ir net nepakeldamas balso „perkraustyti“ žmogų, kad po penkių minučių jis čia sėdėtų su pinigais. O kilimėlis toks, mėgėjiškumas, vaikiški žaidimai. Bet, žinoma, jie vis tiek sudužo.
Nors pastebėjau, kad pati veiksmingiausia technika – pakviesti žmogų į susitikimą ir sėdėti, tylėti, rūpintis savo reikalais, tarsi jis būtų tuščia vieta, ir tik retkarčiais pakelti galvą: „Na, kodėl atėjai? Jūs trukdote mano darbui“. „Taigi jūs pakvietėte mane į susitikimą“. – Ar atėjai sumokėti skolos? – Taip, bet dabar nėra pinigų. - Na, ko tu atėjai? Ir vėl rūšiuok popierius. Paprastai skolininkas neištveria užsitęsusios pauzės, pradeda domėtis, kokios yra galimybės. Ir yra tik viena išeitis – per tris dienas reikia sumokėti visą skolą. O kad nekiltų bereikalingų abejonių, pagaliau piešiame aliejinį paveikslą: kiekvieną dieną imama bauda - 2% nuo skolos sumos, o nesumokėjus per tris dienas grasina teismas, o valstybės rinkliava būti tiek daug, o kitos teisinės išlaidos – dar daugiau . O antstoliai aprašys visą buitinį turtą iki apatinių. Visa tai, žinoma, yra visiškas šūdas. Ir jei skolininkas tikrai nuspręs paduoti banką į teismą, greičiausiai bus galima numušti labai didelę skolos dalį. Taigi svarbu neįsileisti abejonių šešėlio, parodyti paskolos sutartį, kurios kiekviename puslapyje yra jo parašas, supilti terminus, remtis taisyklėmis, aktais, įstatymais, paskolos sutarties punktais – tik neleisk jam susivokti.
Kartais tekdavo griebtis sąmoningos apgaulės – plane trūksta kažkokios nedidelės sumos, skambini blogiems skolininkams ir prisieki, kad dabar, vykdant kredito amnestiją, verta jiems atnešti 10 tūkst – ir bankas atleis visą likusią skolą. . Iš juodos avelės, kaip sakoma, bent kuokštelis vilnos. Jie mielai bando, skolinasi iš draugų, mano, kad kartą ir visiems laikams atsikratys šio galvos skausmo. O tada sakai – tau paskambino naujas darbuotojas, praktikantas, davė neteisingą informaciją – ir viskas ratu.
– O kokiais būdais buvo daromas poveikis piktybiniams skolininkams?
– Taip, mes iš tikrųjų nesileidome į pokalbius su pačiais skolininkais. Kaip greitai sužinojau, moka ne skolininkai. Po poros mėnesių bendravimo su sveikimo specialistais jie jau tokie užsispyrę atsakinėja, lyg būtų susigrūdę tą patį mokymo vadovą kaip ir mes. Savo argumentais jie tave sumušė. Taigi reikia ieškoti silpnosios grandies artimiausioje skolininko aplinkoje – sergančios širdies mamos, senyvo amžiaus močiutės, savo reputaciją vertinančio giminaičio, vaikų – ir daryti tam spaudimą. Norėdami sukurti tokią atmosferą, kad bijojo dėl savo gyvybės, jie nustojo miegoti naktimis. Jie neatlaikys spaudimo, ateis ir anksčiau ar vėliau sumokės. Taigi pirmasis skambutis skolininkui, kaip taisyklė, tampa paskutiniu – tai grynas formalumas. Pažymėkite teiginį ir jūs jau pradedate rimtai tai daryti.
Visų pirma, žinoma, paskambinkite savo artimiesiems. Svarbiausia parodyti dalyvavimą, parodyti norą padėti sprendžiant problemą. Tuo pačiu metu užduotis yra bent jau išsiaiškinti, kur skolininkas iš tikrųjų gyvena, dirba ir kaip su juo susisiekti. Ir tada jūs palaipsniui vedate juos prie minties, kad jiems patiems naudinga padėti jam sumokėti skolas. Priešingu atveju jo laukia toks sunkus gyvenimas - nelinkėsite to savo priešui.
Skambučiai į organizaciją, kurioje dirba skolininkas, yra atskira istorija. Mes išsiaiškiname, kas yra direktorius, įsilaužiame į duomenų bazę, sužinome namų ar mobiliojo telefono numerį ir: „Ar žinote, kad už jus dirba piktybinis skolininkas Sidorovas? Be to, verta skambinti anksti ryte arba vėlai vakare, laisvą dieną. Bet kalbėti itin mandagiai: „Jūs, prašau, daryk įtaką savo autoritetu“. O jau kitą dieną direktorius paskambina darbuotojui ir aiškiai pasako: viso to galvos skausmo jam nereikia. Todėl jei kolekcininkai jam dar kartą paskambins, Sidorovas išskris iš darbo kaip šampano kamštis.
Arba kalbi su kokia nors moterimi, o ji tik verkšlena: „Turiu tris vaikus, neturiu pinigų, nemoku...“. Jūs jai pasakėte: „Na, ar žinote, kas yra nepilnamečių komitetas? Globos institucijos gali būti suinteresuotos, kad jūs neturite pinigų nei paskoloms mokėti, nei vaikams išlaikyti. Juos iš tavęs tiesiog nuneš į internatą, pasimatysi kartą per mėnesį“. Po dienos ar dviejų paskambina kolega ir prisistato Nepilnamečių reikalų komiteto prie miesto administracijos vyriausiuoju specialistu, stebisi, kodėl tokie skambučiai ateina ir kaip šeimai sekasi su finansais. Arba susikūrė paskyrą socialiniame tinkle su brutaliu vyru, kurio tamsioje gatvėje geriau nesutikti. Ir ėmė jo vardu komentuoti skolininko vaiko nuotraukas. Atrodo, nieko nusikalstamo, bet tėvai viskam pasiruošę.
Arba taip įtaigiai klausiate vaikino: „Ar turi merginą? .. Graži? .. Graži, sakai? Ar visada sutinkate ją iš autobusų stotelės vakare? ..». Ir jis lyg ir nieko nesakė, bet vaikinas jau įsiuto. Tik svarbu išlaikyti tinkamas pauzes.
Veikė ir per kaimynus – skambini dešimt kartų, kol sutinki susisiekti su aplaidžiu skolininku. Pasižiūri pro akutę: yra kaimynas, su šortais, su šlepetėmis, atidaro duris – ir paduoda ragelį: „Tavęs klausia“. O kai susitiks, nusišypsos: „Na, ar grąžinai skolas? O mums to ir reikia: išvesti žmogų iš komforto zonos, atimti iš jo ramų gyvenimą. Kai spaudžia iš visų pusių, anksčiau ar vėliau jis pasiduos.
– Taip, tikrai, cirkas... Tu tik juokiesi. Ar su skolininkais susisiekėte tik telefonu, be asmeninių susitikimų?
Asmeniškai aš dažniausiai darau. Jei susitikdavo su skolininkais, tai tik biure, iš anksto susitarus. Kiti vaikinai nuėjo į mūsų butus. Didesnis, tarkime. su autoritetais. Išsiuntėme svečių komandą tais atvejais, kai akivaizdu, kad visi argumentai jau išnaudoti ir tolesnis dialogas yra beprasmis. Skolininkas turėtų aiškiai suprasti: kuo ilgiau jis delsės sumokėti, tuo blogiau bus elgiamasi su juo. Neturėtų būti jausmo, kad atvyko gerai prižiūrimi berniukai su kaklaraiščiais, biuro planktonu. Tikri vaikinai, stiprūs. Ir jie nė žodžio į kišenę nelįs.
Kartais, žinoma, jie nueidavo per toli. Jie šaudė į langus, spardė duris. Ir atsiliepdavome į visus pasipiktinusius skambučius: „Įspėjau, kad jei vengsi mokėti įmokas, perduosime į inkaso agentūrą. Jie mums nepaklūsta, todėl negaliu tau padėti. Galiu jus nušalinti nuo išieškojimo tik su sąlyga, kad per tris dienas visiškai grąžinsite skolą.
Jėga buvo spaudime ir nuostaboje. Pavyzdžiui, vidurnaktį ateidavo į darželį, išspirdavo duris, įsiverždavo šūksniais, kad čia visi – sukčiai, kuriuos jau seniai reikėjo pasodinti ant gulto, pastatyti į sieną ir sušaudyti. O kai vadybininkė bandė prisiskambinti apsaugai, jie tiesiog atėmė telefoną, prieš nosį pamojavo oficialų asmens tapatybės dokumentą raudonu dangteliu – eik ir išsiaiškink, kas čia per sąmyšis. O visas šurmulys – dėl mokytojo pareigos.
Beje, inkasavimo tarnyboje dažnai mokytis patekdavo ir auklėtojai, ir mokytojai. Atlyginimas nedidelis, bet visi nori gyventi gražiai. Taigi jie paėmė plazminį skydelį kreditu „0-0-12“ ir negali išsivaduoti iš skolų. Jie nežino, kaip naudotis kredito kortelėmis. Viena mokytoja – iš pažiūros protinga moteris, turinti aukštąjį išsilavinimą – prisipažino nuoširdžiai tikinti, kad kreditinėje kortelėje esantys pinigai yra banko dovana. Ji atidarė indėlį, o banko darbuotoja įteikė kortelę su užrašu „Štai tau dovana!“, Ir beveik metus nelietė, laikė kaip saugyklą lietingą dieną. Tada susirgo dukra, ji išėmė iš kortelės tuos nelaimingus dešimt tūkstančių ir buvo šokiruota, kai po poros mėnesių pradėjo skambinti iš banko ir pasakoti, kiek per tą laiką susikaupė skolos. Arba čia - išima pinigus iš kreditinės kortelės, sumoka už pirkinį parduotuvėje - tada įskaito tuos tris tūkstančius, kuriuos išleido kortelei, ir galvoja, kad atsiskaito su banku. O skola iš tiesų didesnė, nes už lėšų išėmimą iš bankomato imamas didelis komisinis mokestis, o ant nesumokėto likučio kasdien varva baudos. Arba liūdnai pagarsėjęs malonės laikotarpis – bankai teigia, kad paskola nemokant palūkanų galima naudotis ir 50, ir 60 dienų, tačiau dažnai nutinka taip, kad negavus pirmos įmokos per mėnesį, pradeda skaičiuoti palūkanos.
– O grynai žmogiškai, ar nebuvo gaila tokių skolininkų?
– Žinoma, gaila. Sunku suprasti: paėmė trisdešimt tūkstančių, jau sumokėjo šešiasdešimt, o dar trisdešimt liko mokėti. Nevalingai pradėsite jausti neapykantą bankui. Bet jei dėl neapgalvotumo visą laiką mokėjo tik minimalią įmoką, kuri iš tikrųjų numatė tik palūkanų už naudojimąsi paskola grąžinimą, o ne visą gautą sumą – kas kaltas? Bankas ar pats, kad nepatingėjo atidžiai perskaityti paskolos sutarties? Kreditų kooperatyve situacija dar sunkesnė: paėmė tris tūkstančius, davė dešimt, o šešiasdešimt dar skolingas! Minimalus, kurį privalome išmušti iš skolininko, yra trys paskolos sumos: jei paimi tris tūkstančius, grąžink devynias, bent jau taip. Kas imsis tokio beprotiško paskolos procento? Mano praktikoje buvo toks atvejis: dukra paėmė paskolą iki atlyginimo ir „dingo“, mama poliklinikoje dirba dispečere, tarnybinio telefono negalima išjungti, tad skambiname jai paeiliui kas tris penkias minutes. Galima, žinoma, nekreipti dėmesio, pakabinti, bet nervai vis tiek ne geležiniai. O mes vis dar tyčiojamės, pešiojame visokiais idiotiškais klausimais: „Ar čia biblioteka? Ak, klinika! Ar gydote priklausomybę nuo kredito?
Dar prisimenu moterį, daugiavaikę mamą, ir net tokią panašią į manąją – na, tik kopiją. Ji neatsisakė mokėti, tiesiog paprašė atidėti. Bet žinau, kad tai nieko nepakeis. Duokite bent pusę metų, bent tris dienas – ji ras progą ir atneš pinigų. Todėl iš karto nustatote griežtą terminą – tris dienas, kitu atveju perduodame jį į kolekcininkų rankas.
Pinigų nėra, pinigų nėra – teko nuolat tai girdėti. Bet tai tuščias pasiteisinimas. Pinigų niekada neužtenka, kad ir kiek uždirbtum. Tiesiog paimk mano brolį, o jis uždirbdavo trisdešimt tūkstančių per mėnesį, nuolat iš manęs skolindavosi, o dabar uždirba 100 tūkstančių – vis tiek skolinasi. Tokių pinigų dar nemačiau. Taigi uždarbio dydis nėra pagrindinis dalykas. Svarbiausia, ar mokate valdyti pinigus, ar ne. Jei ne, visada būsi skolinga, net jei sugrėbsi milijonus, jie liesis pro pirštus. O ypač jei gauni paskolas. Beje, turėjau įdomų atvejį: teta irgi visą laiką užvedė tą pačią dūdelę: „Gyvenimui neužtenka, vaikus reikia maitinti ir aprengti, o ne kaip paskolą grąžinti“. Na, aš neištvėriau ir pasakiau: „Nėra pinigų – eik į mišką, grybauk ir uogink, išeik į greitkelį – parduok“. Juokaudamas jis tiesiog pasakė, už raudoną žodį. Ir ji tikrai padarė. Ir kažkaip jos verslas klostėsi: iš pradžių pati rinko ir pardavė, paskui pasamdė senutę, atsirado pinigų, vėliau net padėkojo už idėją.
Kodėl, aš pats turėjau pleistrą – trisdešimt tūkstančių. Kaip sakoma, gavau, skolas išdalinau ir vėl galiu eiti skolintis, nors niekad nebuvau prašmatni. Taigi paskutinėmis mėnesio dienomis, kai planas „dega“, jis jau pasiruošęs daryti bet ką ir atsiranda tikras pyktis ant visų šių skolininkų, tarsi jie būtų skolingi man asmeniškai. Nes jei nesudarysiu plano, galiu iš karto padėti dantis į lentyną. Aišku, kai žmogus susiduria su pasirinkimu: sumokėti paskolą ar nupirkti pieno vaikams, jis eis į parduotuvę. Kolekcionieriaus užduotis, kad tokios mintys iš principo į galvą neateitų. Ar norite gyventi taikiai? Mokėkite!
O įmokų grafikas veikiau atpalaiduoja skolininką ir sumažina skolos grąžinimo tikimybę – kai tik tai nuskambėjo ne „dabar“, o „vėliau“ – viskas, apie pinigus galite pamiršti.
– Beje, ar turite asmeninės kreditų naudojimo patirties?
- Ką tik paėmiau. Sumokėjau, viskas gerai, bet daugiau niekada nepateks į šitą kilpą. Kaip sakoma, paimi svetimą ir kuriam laikui atiduodi savo ir visam laikui. Net nepastebėjau, kaip išparduodami kredito pinigai, o paskui dvejus metus teko juos atsegti nuo kiekvieno atlyginimo.
– Tikriausiai greitai perdegate emociškai – kiekviena diena yra nuolatinis negatyvas?
– Būna, žinoma, kad agresija jau veržiasi. Supyksta, kai šita marama, kitaip nepasakysi, telefonu patikina, kad šiandien tikrai sumokėsi, beveik prisiekia mama, bet kas ten - jau tiesiogine prasme pusiaukelėje į banką - o nebuvo pinigų sąskaitoje, taip ir ne. Kartais net bankomato mygtukai paspaudžiami, kad garso takelis būtų patikimas.
Arba jis atvažiuoja Land Cruiser, visas, auksine grandinėle, stora kaip pirštas, ir atsisėda gulėdamas ant kėdės ir pareiškia: nėra pinigų, aš negaliu gauti darbo. Toks pyktis kyla, noriu jį morališkai sugriauti, privesti iki ašarų, supurtyti.
– Ar yra teisinių metodų daryti įtaką skolininkams?
– Na, kaip aš galiu pasakyti.... Mes, aišku, nuolat grasinome iškelti skolininkams baudžiamąją bylą pagal straipsnį „Sukčiavimas“, juolab kad neseniai atsirado net atskira skiltis – sukčiavimas skolinimo srityje. Bet iškelti baudžiamąją bylą nerealu, policija prašymų tiesiog nepriima.
Kaip radote skolininkus?
– Kartais pasidarydavo juokinga: randi jo puslapį socialiniuose tinkluose, o ten: bankas manęs ieško, čia mano naujas numeris. Iš karto įvedate: „Labas, brangusis!“. Arba, prisidengdamas gražia mergina, rašai visiems, kurie įrašyti į „geriausių draugų“ kategoriją: „Tai kolega, aš negaliu su juo susikalbėti jau antrą dieną, nerimauju - turiu kažkas nutiko?". Ir jie suteikia jums visą informaciją – ir naują telefono numerį, ir kur tai vyksta.
Arba paskambiname vietos rajono policijos pareigūnui, prisistatome kolegomis iš rajono policijos skyriaus ir prašome aplankyti tokį ir tokį pilietį, kuris gyvena tokiu ir tokiu adresu. Atrodo, kad apie jį buvo gautas popierius, įtariama sukčiavimu, reikia pasidomėti kokio tipo, ar gyvena registracijos vietoje, ką veikia, kai jį galima rasti namuose.
- Na, gerai, ar buvo dalykų, kurie tave patį užkliuvo?
– Taip. (Yra jo kolegos ir skolininko telefoninio pokalbio įrašas, ištraukos iš jo čia cituoti negalima - teks „pypsinti“ visus žodžius, nuo pirmo iki paskutinio. – Apytiksliai red. ). Tada, beje, paaiškėjo, kad jis per klaidą paskambino ne tam žmogui. Tai buvo berniukas iš internatinės mokyklos, kuris visiškai neužsiėmė verslu. Arba jis pats suklydo su numeriu, arba ilgą laiką nesinaudojo SIM kortele ir numeris buvo perduotas kitam abonentui – trumpai tariant, klaida paaiškėjo tik po trijų tokių skambučių, kai mokytojas pakėlė telefonas.
Na, į galvą ateina įvairūs dalykai. Turėjome vaikiną, kuris visada užmezgė labai sunkų pokalbį. Pavyzdžiui, paskambino pagyvenusiai skolininko mamai ir iš karto ėmė šaukti: „Na, seneli, tu ten susiruošei, nusiprausei? Aš važiuoju, dabar tu grąžinsi skolą už savo sūnų! Ji iš karto skambina policijai. Ir jau renkasi sūnui: „Na, ar tavo mama kiekvieną kartą kvies policiją? Žiūrėk, kitą kartą jie gali neatvykti. Na, išvažiavome, rytoj vėl ateisime. Būk vyras – mokėk pinigus ir nekraukite senos piniginės nervų. O gal tau patinka, kad ją tempia už plaukų?!
Nedaug žmonių gali ištverti tiek ilgai. Ne, gelžbetoninių, žinoma, buvo, bet tai vienas iš tūkstančio.
– Ar tikrai nebuvo nė vieno atvejo, kad skundai dėl grasinimų ar pogromų nuvestų jei ne į teismą, tai bent iki tarnybinio patikrinimo?
– Mano atmintyje ištisus pusantrų metų buvo tik vienas atvejis, kai buvo atleisti du vaikinai. Bet buvo tikrai baisus atvejis. Nuspyrė duris, įsiveržė į butą pas skolininką – žiūri: jis ramiai guli ant sofos po antklode. Na, jie jį atitraukė ir, kaip suprantu, sumušė. Ir tada žmona grįžo – paaiškėjo, kad ji nubėgo į vaistinę vaistų, o po sunkios operacijos jis gulėjo nedarbingumo lapelyje. Žinoma, po šio įvykio jis iš karto neatsigavo. Tada jo žmona ne kartą atėjo į banką, šaukė, skundėsi vadovybei – dėl to šie vaikinai buvo atleisti. Bet, turiu pasakyti, prieš juos buvo skundų, jie buvo visiškai neteisėti. Pavyzdžiui, skolininką galėtų surišti ir įdėti į bagažinę, važiuoti per nelygumus kieme – taigi, dėl įspėjimo. O kartą net atėjo į vestuves – ir šaudykime į orą, šaukdami, kad visi bus pasodinti toli ir ilgai. Manau, jaunavedžiai paliko likučius visam gyvenimui.
– Na, skolininkai neturi vilties padėti policijai. Bet juk nervai žmonėms gali praeiti, ar nebaisu?
– Žinoma, yra rizika. Kartą atvažiavę įsižeidę broliai pasiūlė ne tik sumokėti visą skolą čia pat, vietoje, bet ir sumokėti tvarkingą sumą iš viršaus, jei parodysime darbuotoją, kuri jiems vakar skambino ir grasino. Žinoma, mes jo neišdavėme, nes rytoj galite pamaloninti save tokiu platinimu. Pasitaikydavo, kad beatodairiškai mušdavo antsnukius, šaudydavo į banko duris. Tai kas dabar, mesti darbą?
- Na, ką jie išmetė?
– Taip, pradėjau pastebėti – agresija ėmė veržtis vis dažniau – tiesiai per kraštą, jau pradėjau lieti pyktį ant artimųjų, todėl ir išėjau. Dabar dirbu vairuotoju. Atlyginimas, žinoma, mažesnis, bet aš dėl nieko nesigailiu: nenoriu nei matyti, nei girdėti visų šių maramočių. Nors kartais, žinai, šio galios jausmo neužtenka – kai prieš tave dreba dviejų metrų aukščio spūstys, nes tu jį psichiškai palaužei. Na, o profesiniai įpročiai išliko: būna, kad pažiūri į žmogų iš šono, be emocijų, matai visas jo gudrybes, skaitai gestus, pagauni jį mele – ir stumiesi kiaurai. Tai sunku nulipti.
